【投資專欄-跟楓走015】穩定幣帶動金融科技 Sofi模型功能多元化

【投資專欄-跟楓走015】近期 Fintech（金融科技）再度火熱，主要受以下幾個宏觀環境與技術創新因素驅動，而 SoFi（Social Finance, Inc.）正是這波浪潮中的受益者之一。

而Fintech 近期火熱的原因，是主要利率預期轉向：對金融創新股有利。隨著市場預期美國聯準會將在未來一至兩季內開始降息，高增長但過去被高利率壓抑的 Fintech 股重獲關注。融資成本下降、貸款需求回升，有利於 Fintech 提供信貸與借貸服務。

而AI 應用普及，提升運營效率。Fintech 公司廣泛應用 AI 於信貸評估、欺詐檢測、投資建議等領域，提升風險控管與獲客能力。市場對「AI + Fintech」的題材有高度期待。

加上用戶數碼化習慣已養成，疫情以來用戶習慣使用數碼銀行、線上貸款、行動支付，傳統銀行轉型緩慢，Fintech 乘勢而起。Z 世代與千禧世代偏好使用無分行的金融工具。

監管環境暫時穩定，相對於加密貨幣，目前針對 Fintech（尤其是貸款與銀行服務）的監管環境較穩定，有利機構部署中長期資金。

SoFi 主要提供貸款、銀行、投資、信用卡及理財服務等全方位產品。SoFi 積極利用 AI 提升營運效率、降低風險與強化客戶體驗，在 FinTech（金融科技）領域中具有代表性。

Sofi 現時結合非傳統數據（如行為數據），比傳統銀行更靈活，特別適合年輕用戶與自由工作者。傳統銀行在評估信用風險時，往往過於依賴歷史信用記錄，這使得許多年輕用戶和自由工作者難以獲得貸款。SoFi 通過引入行為數據等非傳統數據，能夠更準確地評估這些人群的信用風險，從而為他們提供更靈活的貸款方案。

它的AI 模型不僅用於評估信用風險，還能根據風險等級進行動態定價。這意味著，風險較低的借款人可以獲得更優惠的利率，而風險較高的借款人則需要支付更高的利率。這種個性化的風險定價策略，有助於 SoFi 在控制風險的同時，吸引更多優質客戶。

Sofi 系統中、AI 還被用於構建早期預警系統，通過監控借款人的財務狀況和行為變化，及早發現潛在的違約風險。這使得 SoFi 能夠及時採取干預措施，例如提供財務諮詢或調整還款計劃，以降低壞賬率。

SoFi 利用 AI 技術為用戶提供個性化的財務規劃和理財建議，幫助他們更好地管理自己的財務。

其中旗下「SoFi Relay」平台提供用戶 AI 驅動的收支分析、自動預算建議與資產配置提示，協助用戶建立良好財務習慣。SoFi Relay 能夠自動追蹤用戶的收入和支出，並將其分類整理，讓用戶清晰了解自己的財務狀況。根據用戶的財務目標、風險承受能力和投資偏好，AI 算法會生成個性化的預算建議和資產配置方案。這些建議不僅考慮了市場趨勢和投資機會，還充分考慮了用戶的個人情況，確保其財務規劃更具針對性和可行性。

此外，亦能夠幫助用戶設定和追蹤財務目標，例如購房、退休或子女教育。通過分析用戶的財務數據和市場信息，AI 會提供實現這些目標的具體步驟和時間表，並定期更新進度，激勵用戶堅持執行財務計劃。

SoFi 還提供自動化投資服務，用戶只需設定投資目標和風險偏好，AI 算法就會自動構建和管理投資組合。這種自動化投資方式，降低了投資門檻，讓更多人能夠參與到金融市場中，實現財富增值。

SoFi 在客戶服務方面廣泛應用 AI 技術，以提升客戶滿意度和降低營運成本。使用自然語言處理（NLP）提供 24/7 客服聊天機械人，快速處理常見問題。這些聊天機械人能夠理解用戶的自然語言提問，並從知識庫中檢索相關信息，提供即時解答。AI 能夠自動分類用戶的問題，並將其轉接給最合適的客服人員。這避免了用戶在不同部門之間反覆轉接的麻煩，提高了問題解決的效率。

AI 還能分析用戶在聊天中的情緒，並根據情緒狀態調整回應策略。例如，當用戶表達不滿時，聊天機械人會採取更為謹慎和友好的態度，以緩解用戶的情緒。SoFi 的聊天機械人具有持續學習的能力，能夠不斷從用戶的對話中學習新的知識和技能。這使得聊天機械人能夠越來越準確地理解用戶的需求，並提供更有效的解決方案。SoFi 能夠顯著降低客服人力成本，並將資源集中於處理更複雜和個性化的問題。

SoFi 利用 AI 技術來偵測詐騙行為和監控合規情況，以保障用戶的資金安全和公司的聲譽。利用 AI 實時監控交易異常，提前發現潛在詐騙行為。AI 算法能夠分析大量的交易數據，並識別出與正常模式不同的異常交易，例如大額轉賬、頻繁交易或異常地點交易。AI 還能分析用戶的行為模式，並識別出與其歷史行為不符的異常行為。例如，如果一個用戶平時很少進行大額消費，突然出現一筆大額支出，AI 就會發出警報。對應監管需求，確保符合 SEC、FDIC 等規範。AI 能夠自動監控公司的業務活動，並確保其符合相關的法律法規和監管要求。這有助於 SoFi 避免違規行為。

總而言之，SoFi 在多個業務領域廣泛應用 AI 技術，不僅提升了營運效率，還改善了客戶體驗，並加強了風險管理和合規監控。隨著 AI 技術的不斷發展，SoFi 有望在未來進一步拓展 AI 的應用範圍，並在金融科技領域保持領先地位。

(編按：本文觀點不代表加拿大星島立場，投資市場有賺有蝕，文章僅供讀者參考。)

作者：Ricky Lau ，人稱「莊主」。資產管理投資策略師、家族辦公室顧問、股評人、財經書籍《最佳位置》及《AI選美》作者。