房產價值已低於按揭債務？專家告訴你負資產時怎麼辦

【星島綜合報道】多倫多柏文銷售持續下滑，過去一年暴跌超過30％，大溫數以千計的預售柏文買家，房屋價值已低於2022年和2023年簽約時的價值，這給那些在市場高峰期買房或希望以租金收入支付按揭的人帶來了進一步的壓力。

對於越來越多的業主來說，數字已經不再成立——有些人感覺自己的財務生活已經「顛倒過來」。

由於庫存停滯和需求下降，柏文市場低迷，許多房主發現自己的資產為負值——欠款超過房產價值。

根據倫多地區房地產委員會(TRREB)的最新數據，多倫多的柏文價格年減7.3％，目前該市柏文平均價格為710,724元。

而大溫地產經紀協會(Greater Vancouver Realtors，簡稱GVR)數據顯示，該地區2022年和2023年售出的大部分預售柏文（俗稱樓花）現在估價已低於原價。

加拿大央行最近警告稱，如果全球貿易戰持續，家庭面臨的財務壓力可能會超過2008年金融危機期間的水平。多倫多由於平均租金年減了7%，一些柏文投資者可能會發現自己每個月都在虧損。

專家表示，對於那些即將續簽按揭或依靠租金收入維持生計的人來說，情況尤其緊迫。

淹沒在水下意味著甚麼？

個人理財專家霍伊斯（Doug Hoyes）指出：「這是一個巨大的風險。」「大家都認為價格會持續上升，但從數學角度來看，價格不可能永遠上升——否則多倫多的每套柏文價格都會達到1,000萬元。」

霍伊斯說，他見過很多人「續約時每個月的按揭付款將上升一千元」。

根據Rates.ca最近的一份報告，30%的加拿大人認為柏文不再是一種好的投資。同時，57%的人表示他們不會因任何原因購買柏文。

但問題不僅僅是價格下跌，對於那些出租房產的人來說，還可能意味著租金價值的損失。 Rentals.ca/Urbanation最近的一份報告發現，多倫多的平均租金已降至32個月來的最低點2,589元。

Rentals.ca和Urbanation的最新數據顯示，加拿大4月份平均租金要價連續第七個月下降，安省4月跌幅最大，平均下跌2.7%至2,338元，其次是亞省，下跌1.8%至1,716元，魁省下跌1.7%至1,976元，卑詩省下跌1%至2,483元。

更有甚者，越來越多的加拿大房東推出促銷活動，如免除一個月租金、免費泊車位和水電費，甚至高達1,000元的現金返還等，以在市場低迷時期吸引租戶。

「前幾天我也接到過同樣的電話，」霍伊斯說。「如果你出租柏文，而收入不足以支付按揭、稅金和費用，那麼你每個月都會虧錢。」

出售可能會使情況變得更糟

一些業主可能正在考慮止損；但專家表示，這可能會帶來嚴重的財務打擊。霍伊斯表示，出售負柏文資產意味著要自己彌補差額，很少人願意這麼做。

「如果你有20萬元的負資產，那麼當你賣掉房子時，就必須給銀行20萬元，這樣他們才能免除你的按揭。」「除非他們收回所有資金。」

霍伊斯警告說，在某些情況下，這可能意味著個人破產。

你應該怎麼做？

專家稱，關鍵是要儘早採取行動，並以清晰的眼光評估個人財務狀況。

多倫多大學兼職金融學教授馬哈拉吉(Radha Maharaj)強調，首先必須直面問題，「了解一下你的現狀：算出你的支出、收入，看看哪些方面可以削減，哪些方面可以增加。」

如果人們在還款方面遇到困難，馬哈拉吉建議，可與按揭機構溝通。她說，有些銀行可能允許延期付款、延長攤銷期或暫時只付利息的安排。

「如果你還年輕，有一份穩定的工作，並且能夠維持生計，你就不會想賣掉它。」「但如果你指望這些資產用於退休或（在不久的將來）大房換小房，可能需要考慮能承受多少損失。」

「你必須向前看」

霍伊斯敦促負資產業主問自己三個問題：「我的按揭甚麼時候到期？這套房產值多少錢？持有成本是多少？」

他說，最糟糕的錯誤就是否認；假設市場會迅速反彈或租金能填補差額。

「如果柏文的價值每個月都在下降，那麼你就是在給自己挖坑，」他說，「有很多人處於這種情況，而且還會有更多的人，因為會有更多柏文上市。」

儘管如此，兩位專家都同意：無論是堅持下去還是採取行動，唯一糟糕的選擇就是忽視這些數據。

馬哈拉吉說：「人們沒有意識到金錢是多麼的情緒化。」「但你必須繼續前進。」

圖：加通社

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