【新移民必讀】到埗三寶 醫保房保車保樣樣要保！

【星島訊】不少人在移民之前，都有購買不同類型的保險。來到加拿大，重新購買當地的保險，在需要時辦理賠償，相信會更加方便。本文將介紹因應不同身份的新移民一般所需的保險種類，以作參考。不過，每人情況不同，建議購買保險之前，可先諮詢有關專家意見。

醫療保險

在加拿大，醫療相關的費用頗高，一般門診的看診費，約為150加元左右，藥費、檢查等費用則需另外計算。若果需要住院，一般而言，住院費一天約為2000至3000元；若果是嚴重情況，例如需入住深切治療部，費用則會倍增至5000元以上。所以，醫療保險在加拿大可謂至關重要。

事實上，加拿大各省政府提供的醫療保險都頗為完善，以安大略省的OHIP- Ontario Health Insurance Plan為例，除了牙醫服務，大部分醫療所需費用都由政府出錢。而且，若果你在加拿大國內旅遊，原先的省政府保險依然會提供保障。不過，保險只會支付本省的醫療費用，換句話說，若果你在另一個省所需的醫療服務比原省更貴，你就需要自行補上中間的差價。不過，需要特別留意的是，若果是出國旅遊，省政府的保險即告無效。如果在事前並未購買其他旅遊保險，則要小心需要支付高昂的國外醫療費用。

另外，省政府提供的醫療保險只會支付醫療所需費用，但不會提供其他經濟補助。例如在接受診療時失去工作、家人需要辭職照顧等等額外費用，省政府醫保都不會支援。若果想得到相關的補助，可按聯邦及個別省府的福利計劃去申請，或另外購買相關的危疾保險。

省政府提供的醫療保險通常只會提供給永久居民或公民。若果是以留學生身份入境，就讀的學校一般都會安排加入政府醫療保險，有些更可連帶保障學生的親屬。不過，有不少以stream B途徑入境，只持有工作簽證；或者是以難民身份入境；抑或是回流加拿大，省政府保險已經失效的居民；甚至只是探親旅遊，則可考慮購買訪加旅遊醫療保險。

這種保險通常按日計算，有些更會支援出國旅遊時所需的醫療費用。不過，這類保險通常不會包括長期的慢性疾病，宜事先查詢好經紀，準備妥當。

房屋保險

和香港不同，在加拿大，很多加國的業主都會要求租客購買租客保險(Tenant Insurance)。租客保險通常的費用為每月20至30加元，主要提供租客的個人財產保障，例如家具、衣服等，若果因意外或盜竊而造成損失，租客保險都會理賠。另外，若果因自然災害等因素，租客需離開住房，另外尋找住所，租客保障都會為出行、尋找其他居所而產生的費用，理賠一定金額。最後，租客保險亦會有限度的第三者責任保障，主要包括在租客處所內，物件因意外損壞，或者有人意外受傷而向租客索償所產生的費用。

若果是作為業主購買房屋保險，亦有不同種類之分。首先是自住房保險(Homeowners Insurance)。這種保險保障房子之外，和租客保險類似，亦會包涵有關的第三者責任索償的費用。另外，自住房保險亦會保障屋內財產，若果發生盜竊，都會理賠一定損失。

若果居住在公寓(Condo)，則可考慮購買公寓保險(Condo Insurance)。一般而言，公寓大樓的管理公司都有買保險，不過，這類保險通常不會保險業主的個人財產，亦不會保障裝修、住所維護、第三者責任等範圍。業主可以向管理處索取公寓大樓的保險細則，再決定購買什麼種類的公寓保險。

最後，若果是作為房東出租房屋，則可考慮購買房東保險(Landlord Insurance)。若果出租的物業因房東疏忽而發生意外，保險即可發揮作用；若果是因租客疏忽而發生，但租客拒絕處理且從此消失，房東保險亦可提供一定的保障。

汽車保險

加拿大的汽車保險費用一般為每年1300至2000加元不等，若果是新移民，尤其是在加拿大才考取車牌的人士，他們的汽車保險費用則會更為昂貴，費用可以增加至每年3000、甚至4000元。

這些汽車保險大致可分為四類，第一是第三者保險(Third-Party Liability Coverage) ，這種保險亦是強制車主購買的保險，保證車主在造成他人或財產受損時，有一定的賠償能力。第二種是強制事故保險(Statutory Accident Benefits Coverage) 。這種保險不論責任誰屬，一律保障車上所有人士，或者其家屬在意外發生後，所需要的醫療及生活的保障。第三種是無保險車輛(Uninsured Automobile Coverage)，主要保障車主在與沒有保險的車輛發生意外，或者司機肇事逃逸所致的損失。第四種是財務受損直接賠償(Direct Compensation - Property Damage (DC-PD) Coverage) ，保障車主因其他司機的過失而蒙受損失時，可及時得到保險公司的理賠。

由於只有第一種的第三者保險為強制購買，為節省金錢，車主或可考慮只購買第三者保險。另外，購買意外率或者被盜率較低的車子，其保險亦會相對便宜一點；而投保人居住的地區不同，也會影響保費價格。最後，若果將房屋和汽車的保險綑綁，亦可得到大約10%的折扣。

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