保險危疾定義準則9月生效 10Life指部分新標準反而更嚴

香港保險業聯會的《危疾定義標準化最佳行業準則》已於9月1日生效，為21項危疾訂立統一的中英文定義。保險比較平台10Life認為，劃一基準有助消費者比較產品，方向值得支持。不過，10Life比對7款現售主流危疾保險產品後發現，新標準只屬最低門檻，個別索償條件如癌症的診斷證明和通波仔的狹窄度要求，甚至較市場現行做法更嚴。10Life 提醒消費者，毋須因新標準生效而急於投保，應先比較實際條款。

新準則屬自願方式

新準則涵蓋16項危疾及5項早期危疾，並統一「日常生活活動」的定義，按保聯估計涵蓋約九成危疾索償。過去各保險公司對同一種疾病各有寫法，消費者難以直接對照。有了統一文本，不同產品的條款可以逐項比對，理賠爭議亦有望減少。然而，新準則是以自願性方式推行，保險公司可自行決定是否採用。

10Life選取了五項常見索償的危疾，包括重大癌症、嚴重心臟病發作、中風、末期腎功能衰竭及通波仔，將保聯標準化定義與7款主要現售危疾保險產品的保單條款逐條比對。結果顯示，樣本產品在多項條件上跟新標準相若或較寬鬆；個別項目，新標準反而較市場現行做法嚴格。

10Life指以下兩項最值得留意：

• 重大抗癌療程或不符「切除」標準

重大癌症：保聯定義要求診斷須「根據切除後的最終組織病理學報告」作出；7款產品只要求經組織病理學報告證實，沒有一款訂明須為切除後的報告。部分晚期癌症並非以手術切除為主要治療，例如已擴散的第四期乳癌，一般以化療、標靶或荷爾蒙等藥物治療為主，診斷多以穿刺活檢確定。若按字面理解，這類個案未必能提供「切除後」的報告。10Life相信這並非危疾保險的原意，建議保聯進一步說明，以穿刺或內窺鏡活檢取得的組織病理學報告在甚麼情況下可符合索償要求。

• 通波仔新標準排除分支血管

通波仔：保聯要求主要冠狀動脈狹窄程度至少達60%；七款產品全部以50%為門檻。保聯亦將「主要冠狀動脈」限於四條主血管並排除分支，七款產品中有四款未有此限制。 

10Life：消費者最想知甚麼情況可獲賠

10Life行政總裁倫沛然表示，保聯將危疾定義標準化提供了共同的比較起點，對減少理賠爭議有實質價值。不過，統一有關措辭不等於條款容易讀懂，更不等於保障提升。消費者最想知道的，是自己在甚麼情況下可以獲賠，以及不同產品之間有何分別。他指，事實上個別項目例如癌症的診斷證明和通波仔的狹窄門檻，在新標準下，要求反而更嚴。鑑於符合新標準只代表達到最低門檻，消費者不應視此保障更好。