「先買後付」消費方式越來越普及 風險有多大？

【星島綜合報道】生活成本壓力不斷攀升，越來越多的人開始採用「先買後付」(Buy Now, Pay Later) 的消費方式。專家警告稱，雖然這種方式可以緩解前期壓力，但從長遠來看，這可能是一種風險較高的策略。

愛民頓非營利信用諮詢機構 Money Matters 的首席執行官 Stacy Yanchuk Oleksy 說：「我注意到每個零售網站上都有這種做法，如果不自律，人們很容易就『先買後付』，因為付款金額看起來很低。如果有人經濟拮据，有人說只要每月支付 5 或 10 元即可，消費者就很容易上鉤，我的擔憂是，人們會忘記自己承諾了多少。」

「先買後付」優惠並非新鮮事——實際上，它是一種通常用於大額購買的貸款或信用額度。

溫哥華註冊理財規劃師 Kelly Ho 說：「房屋抵押貸款就是『先買後付』的雛形，很多公司利用這一理念方法來促進銷售。」

自疫情爆發以來，「先買後付」的促銷手法迅速增加。

根據摩根士丹利的研究，「先買後付」機制在 2020 年佔所有電子商務銷售額 2% 的融資。到 2024 年，這一比例將上升至 6%。

加拿大人也越來越依賴它。市場研究機構R&M的一份報告稱，到今年年底，加拿大「先買後付」市場預計將以每年 12% 的速度成長，達到 75 億元。

通常消費者在購買電視、筆記型電腦和其他昂貴電子產品等大件商品時，會選擇「先買後付」的方式。

但研究表明，加拿大人也開始使用這類服務進行小額消費。

加拿大金融科技公司 Koho 允許用戶對已購物項目進行分期付款。該公司表示，在過去 6 個月中，使用該選項的合格用戶比例已從 38% 上升至 44%。

加拿大人在 Koho 使用「先買後付」服務的主要類別是食品雜貨、電信和餐飲。基於 10,000 名用戶的樣本，平均交易額為 187 元，平均貸款金額為 345 元。

Oleksy 表示，雖然「先買後付」服務可以分期付款，幫助你度過難關，但養成這種習慣可能會讓人陷入債務陷阱。「信用無所謂好壞，它只是一種工具。一把好用的黃油刀能把黃油塗在麵包上，但如果掉在腳上，就可能令人受傷。」

Ho 表示：「如果你在不同網站上購買 15 到 20 件商品，卻有 15 到 20 個『先買後付』的選項……無論你多麼有條理，除非你有一個非常細緻的電子表格，詳細記錄每一筆付款，否則我們都會遇到麻煩。」

如果你錯過付款怎麼辦？ 她說：「這就是他們利用你的地方。」「如果你能完美地利用它，它偶爾還是一個不錯的工具。但當你錯過付款時——就在這時，利息開始上漲。」

對某些用戶來說，「先買後付」或許是避免更高風險信用卡債務的一種方式。Ho 稱：「從某種程度上來說，如果人們能夠自律，『先買後付』可以幫助人們降低 20% 的信用卡利率。」

根據周一發布的 Equifax 報告，2025年4月、5月和6月，有140萬加拿大人未能按時支付信用卡款項。雖然比上一季減少了7000人，但比去年同期增加了11.8萬人。

Oleksy 建議消費者，只在大額消費時使用「先買後付」。「我們大多數人沒有 1500 元或 2000 元可以隨便買一台筆記型電腦。所以，也許你可以把它分成 4 次付款，這樣會更容易一些。而且你仍然可以獲得工作、學習或生活所需的一切。只是當它成為一種習慣，當你依賴它進行日常小額購物時，就令人擔心了。」

Ho 提醒，新學期即將開始，家長和學生將須購買返校用品，最好提前規劃財務，而不是依賴「先買後付」的模式來應急。

她敦促家長們提前存錢以便需要時可以消費，或是購買一些二手或使用過的用品也是一個不錯的選擇。

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