信用卡使用習慣讓加拿大人深陷債務泥潭

【星島綜合報道】信用卡如果使用得當，可以成為一種實用的金融工具，幫助人們建立信用檔案，並可從購買中賺取獎勵和現金回饋。然而，對於許多加拿大人來說，信用卡卻成了債務增長和財務壓力的根源。

隨著通脹推高日常開支，而利率仍然居高不下，越來越多的人依賴信貸來維持生計。問題是小額餘額很快就會變成長期負債，尤其是在人們只支付最低還款額或同時使用多張信用卡的情況下。

加拿大理財顧問克里斯托弗·劉（Christopher Liew）撰文分析了一些加拿大人最常見的信用卡使用不良習慣，提供幫助人們避免陷入債務循環的良策。

加拿大日益嚴重的債務問題

根據加拿大信用報告機構Equifax的數據，近年來信用卡餘額已創下歷史新高，25至45歲的加拿大年輕人承擔著成長最快的債務負擔。隨著日常必需品價格上漲，薪資難以跟上，越來越多人開始依賴信用卡來維持生計。

信用卡債務特別棘手的地方在於其高利率，它通常低至19%，高至28%甚至更高。

與汽車貸款或個人貸款不同，信用卡利息快速以複利計算，即使餘額不多，也很容易拖欠還款。一旦人們開始欠款，卻只支付最低還款額，就會感覺自己陷入了一個永無止境的循環。

5個需應避免的信用卡不良習慣

在通貨膨脹、借貸成本上升以及不良信用習慣的影響下，許多人發現自己的財務狀況非常脆弱。了解信用卡債務是如何累積的，以及哪些習慣會使其惡化，是打破這個循環並重新掌控個人財務的第一步。

1. 只付最低還款額

信用卡公司誘使客戶陷入債務循環的最簡單方法之一，就是宣傳表面上看來非常低的最低還款額，它可能只是人們從銀行以個人貸款形式借入相同金額所需支付金額的一小部分。

如果人們將大額的餘額從一個月結轉到下個月，僅僅支付最低還款額意味著人們將支付大量利息。

在卡上保持高餘額也會增加人們的信用使用率，這可能會對人們的信用評分產生負面影響。

2. 把信用視為免費金錢

如果手上有了額外的2,000元，可能性似乎變得無窮無盡。人們想要的新相機、夢寐以求的假期，以及一直心儀的汽車配件，現在只需輕輕一刷就能輕鬆擁有。再加上低月供的誘惑，把人們可用的信用卡餘額視為樂透獎金，簡直太誘人了。

建立信用的首要規則之一，是信用卡應該只用於支付人們銀行帳戶中資金能夠負擔的開支。用信用卡支付計劃內的開支，並確保在下一個帳單週期前還清所有款項。

這是迄今為止最負責任、最有效的信用卡使用方式。透過僅使用信用卡支付人們現有負擔能力範圍內的消費，就可以輕鬆還清餘額，這意味著可以避免利息費用，同時還能充分利用信用卡提供的現金回饋或獎勵。

3. 不關注你的利率

信用卡利率是浮動的，這意味著它們可以根據經濟狀況、人們不斷變化的信用評分，或是信用卡公司的意願而每月變動。

許多信用卡在人們持卡後的頭幾個月（甚至一年）提供低息或免息的引介期。雖然這有助於人們在短時間內透過餘額轉帳償還另一筆高利債務，但它也可能讓人們陷入一種虛假的安全感。

一旦引介利率結束，利率會立即回升。如果人們到那時還沒有還清欠款，將突然面對不斷增加的利息費用，讓人感到無法脫身。

4. 依賴信用卡支付基本開支

如果你發現自己是依賴信用卡來支付基本開支，例如食品雜貨、燃料、水電費或租金，那麼將面對另一個問題——你的收入太低或開支太高。

例如，如果你的每月開支是3,000元，但你只賺2,700元，而你依賴信用額度來支付剩下的300元，那麼很快就會負債累累。

一旦發現自己處於這種情況，最好的方法就是透過兼職或請求加薪來增加收入。同時，也應該想辦法減少每月生活開支，這樣才不至於入不敷出。

5. 錯過每月還款

錯過每月還款通常會產生滯納金，這筆錢就等於白白浪費了。如果經常錯過還款，一年下來可能會損失數百元。

除了浪費金錢之外，這還會損害人們的信用評分。如果還款遲過30天，信用卡公司可能會將這個情況報告給Equifax和TransUnion這兩個主要的信用機構。這將對人們的信用評分產生負面影響，並會在個人的信用報告中保留數年。

逃脫惡性循環

透過避免上述不良的信用卡習慣，人們將能夠為自己建立穩固的信用檔案，並逃脫陷入債務惡性循環。

如果已經陷入了這種循環，那麼直面現狀並承擔責任至關重要。只要制定周密的計劃、堅持不懈，並付出一些犧牲，就能擺脫債務，重回正軌。

圖：加通社

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