報告指退休人士領取CPP錯誤決定 損失可逾10萬元

【星島綜合報道】一份最新研究報告指出，加拿大退休人士十分依賴加拿大退休金計劃（Canada Pension Plan，CPP）生活，但不少人在何時開始領取方面卻做出錯誤決定，以至於可能損失超過10萬元的收入。

據《金融郵報》（Financial Post）報道，大多數加拿大人（事實上十分九）表示加拿大退休金計劃是他們收入的重要來源，十分之六的人表示這是必不可少的，沒有它就離不開它。

然而，根據美國國家老年研究所（National Institute on Aging，NIH）的新報告顯示，絕大多數人並沒有充分利用政府的退休計劃。

加拿大人可以在60歲開始領取CPP，但開始的時間越早，領取的金額就越低。反之，等待的時間越長，領取的退休金就越高。

根據該報告，等到70歲才開始領取CPP的每月退休金將比60歲開始領取者多一倍以上。

NIA金融安全研究總監兼負責人麦克唐纳（Bonnie-Jeanne MacDonald）表示，如果加拿大人的CPP收入中位數和平均預期壽命相同，那麼如果在60歲而不是70歲時領取CPP，以現價計算，他將損失超過10萬元的收入。

然而，十分九的加拿大人選擇在65歲或更早領取這些福利。

領取很容易決定何時領卻很困難

麥克唐納說，領取CPP很容易，但決定何時領取卻很困難。儘管這是加拿大人將做出的最重要的財務決定之一，但五分二的CPP受益者表示，他們在做出決定之前沒有諮詢任何人或任何資源。

麥克唐納指，這是一個千載難逢、高風險的財務決策，其複雜性導致人們做出不符合他們最佳利益的選擇。「如果過早領取補助，領取者就會減少他們想要且很可能需要的終身收入保障。」

賭注從未如此之高。研究稱，每天都有超過一千名加拿大嬰兒潮世代做出領取退休金的決定，儘管退休成本不斷增加，但可靠的長期退休融資來源卻在萎縮。

自1970年代以來，本國私營部門獲得固定福利退休金的比例從十分三下降到如今的十分一。

儘管三分二的加拿大人持有註冊退休儲蓄，例如註冊退休儲蓄計劃(Registered Retirement Savings Plan，RRSP)或界定供款計劃(Defined-Contribution plan，DC)，但餘額中位數僅為10萬元。

麥克唐納認為，這種儲蓄水平嚴重不足。

「在壽命延長、家庭支持減少以及老年人健康和社會計劃財政壓力日益增大的新現實中，盡可能有效地利用加拿大大量退休人口持有的微薄退休儲蓄至關重要。」

如何彌補延遲領取前的缺口？

但延遲CPP並不適合所有人，報告強調這並不意味著個人財務建議。對於面臨經濟困難或健康狀況不佳（意味著預期壽命較短）的退休人員來說，在60歲時申請CPP是一個理性的決定。

延期也不是沒有爭議。有些人認為，等待只是意味著人們在更短的時間內獲得更高的付款。

但報告認為，對於退休人員來說，首先使用較不安全的RRSP儲蓄來彌補70歲之前的缺口，從而獲得更高、更安全的收入，在財務上更有意義。

NIA早期研究發現，在擁有RRSP或註冊退休收入基金(RRIF)或的加拿大人中，有五分四的人透過使用其中的一部分儲蓄來彌補差距直至70歲，將獲得更多的終身收入，而不是將其分散到整個退休期間。

麥克唐納表示，即使是10萬元的RRSP，雖然在整個退休期間並不算多，但也足以彌補收入差距。

加拿大人不等待的原因有很多，從對規則的無知到財務顧問的偏見，再到人類心理。聯邦政府2018年的一項民意調查發現，三分二的加拿大人不知道等待CPP會增加他們的收入，另一個普遍的擔憂是政府退休金計劃將耗盡資金。

麥克唐納說，這份報告和即將發布的一系列報告的目的是改變範式，幫助加拿大人做出更多基於證據和公正的CPP領取決定。

圖：Getty Images

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