五年期固定利率貸款計劃已死？

【星島綜合報道】加拿大標準「五年期固定利率」計劃的銷量遠遠超過任何其他貸款。隨後因COVID-19，浮動利率跌破固定利率，借貸人紛紛轉至可變利率貸款計劃。

根據加拿大統計局的最新數據，如今只有不到七分之一的抵押貸款人選擇五年期固定貸款，造成這種情況的原因有五個：

1. 對大多數人來說，即使是全國最低五年期固定利率——4.64%（有保險）和4.99%（無保險），還款額也「感覺」太高，無法鎖定長期利率。
2. 經濟學家的預測和加拿大央行的指導意見讓借款人得出結論，利率已經見頂，因此人們希望在可變期限或短期內降低利率。
3. 三年期固定利率計劃成為更好選擇，它可以在通貨膨脹再次加劇時提供保護，並為想要在最優惠利率下降時重置利率的借款人提供較短的期限，所有這些期限都不超過五年。
4. 過往案例表明，大約五分之四的五年期固定利率表現不如變數和短期固定利率。
5. 由於以罰款形式計算，因此五年期罰款相當痛苦。

但仍然有人選擇五年期固定利率，出於以下三個主要原因：

一：確定性，因人們無法保證到2029 年，通貨膨脹和利率都會下降並保持在較低水平。五年固定利率可以提供許多人渴望的舒適可預測性，而且利率目前是加拿大最低的。

二：大部分借款人在自己的房子裡居住五年以上，因此五年期抵押貸款很有吸引力。順帶一提，如果在五年內違反規定，都可能面臨巨額提前還款罰款。

三：更容易獲得批准。由於政府的「壓力測試」，大多數借款人必須證明他們有能力以高於實際利率的利率還款。因此，獲得較低的五年期固定抵押貸款資格更容易，因為「合格利率」也較低。

那麼，五年期固定利率什麼時候會再次流行呢？

貸款人希望五年期固定利率能夠再次流行，一方面五年期固定利率通常更有利可圖。借款人對貸款人的承諾時間更長，貸款人有更多低成本的五年期融資來源（例如證券化），並且在合約到期之前破壞抵押貸款時，罰款往往更高。

（圖：加通社）T11

 

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