【移民百答／車保全攻略】一文讀懂新手買車保注意事項 節省保費7大方法！自己買還是找經紀？三保、全保如何選？

【車保全攻略】很多人都說，在加拿大「冇車等於冇腳」，確實有車在各方面都比較方便，可在大陸上馳騁，盡享加拿大的美好風光。買車固然是緊要事，但車保更是重中之重，加拿大所有的車都必須辦理汽車保險，無汽車保險上路是違法行為。買車學問不少，新移民面對五花百門的車保條款，該如何選擇呢？汽車保險收費受多種因素影響，你又知不知道呢？

以安省為例，汽車保險主要分為「三保」和「全保」。

「三保」指只保障車主對第三者責任上造成的損失或損毀，而不包括保障司機損傷和自己車輛的損毀，也是車主必須購買的汽車保險種類，包含以下保障：

1. 第三方責任保障（Third-Party Liability Coverage）

- 提供因為意外導致他人受傷或死亡的責任，及他人財物損傷時給予的賠償保障。

2. 強制意外保障（Statutory Accident Benefits Coverage）

- 協助你和車上所有人及其家屬在發生意外後所需的醫療及生活開支保障。

3. 無保險車輛保障（Uninsured Automobile Coverage）

- 保障你在不幸受到無保險或意外後逃跑的司機導致損失而得到的賠償。

4. 財物受損直接賠償保障（Direct Compensation - Property Damage (DC-PD) Coverage）

- 保障你車輛及其財產因為其他司機過失導致受損，可以直接收到保險公司的賠償。

另外一般都會加上家庭保障（Family Protection）

- 當對方的保險不足以賠償你和家人因意外損傷或死亡導致的損失時，這項保障可以填補，但是最高的限額為對方第三者責任保險總數的差額。

「全保」則可同時保障第三者、車主以及汽車本身，「三保」及以下的額外保障：

1. 綜合保障（Comprehensive coverage）

- 保障你的汽車因盜竊、蓄意破壞、火災、跌落物件、閃電等等的車輛損傷。

2. 碰撞保障（Collision Coverage）

- 對於由你過失引起的任何交通碰撞事故，賠償你本身車輛的損失。

3. 無法使用汽車保障（Loss of Use）

- 保障你的汽車因正在維修或盜竊的臨時交通工具費用，例如租車或乘搭的士。

「三保」及「全保」該如何選擇？

買「三保」還是「全保」？專業保險顧問Winky Choy分享，其實是取決你個人需求及預算。兩者最大分別是「at fault」的意外，「三保」是不會包含自己修車的費用，而全保則會涵蓋，但須付「墊底費」。另外，全保亦會包括維修時的租車費用及租車保險。

「三保」大多是最基本的保險選項，只涵蓋對第三方造成的損害及傷害。假若你的預算有限，「三保」是一個不錯的選項；而「全保」不但包括對第三方造成的損害和傷害，還涵蓋自己車輛損壞或被盜的風險。假若你的車是新車或是較高價值的車，或者你是新手司機，全保會更適合你，因它可以保障你車輛及你的安全。

為何每人的保費都不同？

汽車保險的收費會根據投保人年齡，住址區域和開車經驗等計算，如26歲以上的駕駛者的保費會比26歲以下的駕駛者便宜，男性也會比女性貴等。

新手節省保費7大方法

1. 完成駕駛學院課程證書（Beginner Driver Education Courses)

新手司機在報讀駕駛課程前，可以參加駕駛學院課程證書（Beginner Driver Education Courses），亦有「全科證書」或「保險班」之稱。獲得課程證書後，不但可以獲得保險公司高達15%的保費折扣，更可以令G1到G2的考試等待時間由12個月縮短至8個月，新手司機可以更快開始駕駛。

2. 計劃住屋地點及車輛款式

剛剛抵達安省的你，可於購買新車及搬遷前，比較一下心儀的選項對於保費的差距。居住地點及汽車款式對於保費的影響十分之大，如北面或交通不繁忙的地區相對地便宜；Honda CR-V、Lexus RX等車型屬於高風險車輛，保費會較高。所以在買車前可以盡量選擇保費較低的車款，或考慮搬遷到保險費用較低的地區。

3. 二手車可以考慮只購買「三保」

若你想購買二手車，而該車輛的價值不高，可以選擇只購買「三保」，價格也會相對地比「全保」便宜。

4. 安裝手機應用程式

有部份汽車保險公司提供駕駛紀錄的手機應用程序，安裝這些手機應用程序不但可以享有10-20%的汽車保險保費折扣，更可以提醒司機的不良駕駛習慣，例如經常急剎車和超速等等的行為。如果新手司機有良好的駕駛習慣，當司機來年續保汽車保險時保險公司可以提供到更加大的折扣。

5. 安裝雪胎

加拿大的冬季經常下雪，安裝雪胎可有效保障到汽車和司機在雪地行車時的安全，更可以獲得保險公司的折扣優惠。

6. 增加墊底費

如果不希望購買「三保」而希望獲得更便宜的全保汽車保險，可以選擇增加汽車保險的墊底費，墊底費越高保費就會越低。

*墊底費是是指向保險公司索取賠償時自己需要墊支的費用。

7. 在同一間保險公司購買房屋及汽車保險

新手司機如果在同一間保險公司購買房屋保險及汽車保險，可以獲得「套餐優惠」（Multi-line Discount）。如果在購買汽車保險前及早購買房屋保險，可建立到未來房屋保險良好的評分，評分越高，你房屋保險價錢便會更優惠。

Multi-line Discount 可獲高達15%的折扣，比起單獨購買汽車保險更加便宜，所以建議同時購買同一間公司汽車保險及房屋保險，節省更加多的保費。

我該如何選擇保險公司？

市面上有很多間不同的保險公司，鑒於每個人情況不同，最好貨比三家！除了透過平台上的程式取個預算，你亦可以透過經紀幫忙格價。

第一次購買車保有甚麼要注意？

由於居住地址大多不能更加，在挑選車款時，可先詢問一下車保價錢；又或者根據車款而去選擇「全保」或「三保」，以及考慮應否增加墊底費。

自己購買還是透過經紀購買車保？

自己在銀行或者某一保險公司購買，價錢會比你找經紀購買便宜，但同時你的保險不會有專人負責，若出了意外，你需要自行致電聯絡保險公司，而每次接聽的保險顧問都不同。相反，找經紀購買，有任何事你都可以直接聯絡他，省略了熱線電話的等侯時間或語言障礙等問題，每月保費一般會比自行購買多$10 - $20。

如有任何疑問，可先請教專業保險顧問以提供協助。

資料來源：Goodrates Insurance - Winky Choy

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