千禧世代成加拿大主導世代 退休金陷困境

【星島綜合報道】根據加拿大統計局（Statistics Canada）的數據，加拿大1981年至1996年出生的千禧世代人數，已經超過了1946年至1965年出生的嬰兒潮一代，成為本國的主導世代。

據BNNBloomberg.ca報道，千禧世代已正式取代嬰兒潮世代，但對於一大群退休金很少或根本沒有退休金的年輕工人來說，這是一場空洞的勝利。從1960年代中期到1970年代初，二戰後一代佔加拿大人口的40%，隨著他們的衰落，約定給付退休金（Defined-Benefit，DB）也隨之消失。

約定給付退休金的黃金時代已成夢想

當嬰兒潮世代主導勞動市場時，約定給付退休金是黃金標準，工人和僱主都繳納了費用，退休後的固定收入（通常與通貨膨脹率掛鉤）得到了保證，其中包括遗属福利（survivor benefits）和今天年輕人只能夢想的其他福利。

根據加拿大統計局的數據，1977年，有48.4%的就業男性和34.5%的就業女性被納入DB退休金計劃。截至2000年，DB退休金的比例已驟降至男性21.4%和女性28.7%的比例，而且幾乎全是公營單位僱員。

隨著嬰兒潮世代即將退休，約定給付退休金已成為僱主的巨大負債。隨著時間的推移，它們已被界定供款計劃(Defined-Contribution plan，DC)退休金所取代，在該計劃之下，工人和僱主通常將工人工資的固定百分比供第三方投資。員工退休時收到的金額多寡將取決於所繳款金額和投資表現，讓他們更易受到反覆無常的市場所影響。

來自Wealthsimple Work的第三方退休金經理奧斯汀（Glen Austin）表示，團體界定供款計劃退休金可能是加拿大工薪階層最後也是最好的機會。

他同時指出，儘管團體界定供款計劃更適合流動性較高的千禧世代工人，但幾十年來退休金參與度一直在下降。

除了退休金品質整體下降外，德勤加拿大公司（Deloitte Canada）去年11月的研究發現，只有24%的私營企業工人參加了僱主資助的退休金計劃。

沒有退休金的工人只能靠自己

這使得當今很大一部分的勞動者必須透過稅收優惠、政府資助的措施（包括註冊退休儲蓄計劃RRSP）將主動權掌握在自己手中。從2023年收入中扣除RRSP供款的截止日期是2月29日，但供款可以隨時進行。

對於無法從RRSP扣除中獲益的低收入人士來說，免稅儲蓄賬戶(TFSA)可能是更合適的退休金儲蓄工具。TFSA中的供款無法免稅，但投資收益不用繳稅（RRSP提款需全額繳稅）。

要為那些RRSP和TFSA供款尋找可成長到退休的投資是一項挑戰，但專業管理所需費用偏高。

儘管負債累累的加拿大人在較高的借貸利率下苦苦掙扎，所幸債券和擔保投資存款證（Guaranteed Investment Certificates，GICs）等固定收益正帶來安全、強勁的回報率。

千禧世代還擁有各種與指數掛鉤的交易型開放式指數基金(ETF)的優勢，這些基金追蹤全球每個主要市場和行業，而成本只是專業管理基金的一小部分。

CPP和OAS作為退休補助

好的一面是，仍然有針對加拿大工人的加拿大退休金計劃(CPP)和針對每個人的老年保障金(OAS)，二者至少在可預見的未來都是安全可靠的。

雖然它們無法為大多數人提供足夠的收入來維持生計，但卻是重要的退休補充品。

CPP的支付金額取決於工人多年來繳納的金額，但目前65歲人士的每年最高限額為16,375元。

2024年，65歲至74歲之間的個人OAS年度最高支付額升至8,560元。

圖：加通社

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