過去兩年取得房屋按揭者在續貸時 還款額可能大幅增加

【星島綜合報道】那些在2020年或2021年取得房屋按揭貸款的人士要留意，他們在續期時可能要支付較高的按揭利率。加拿大央行警告，典型的房屋按揭還款額可能在5年內增加30%。

加拿大央行周四表示，高房價和與之相關的債務負擔是加拿大經濟其中一個脆弱部分，並警告在大流行期間購買了房屋的人士，房屋按揭利率即使略微上漲，影響也可能是巨大的。

央行在其金融系統審查中表示，儘管該國的金融體系強大和承受得住大流行，但是由於與該國日益昂貴的房地產市場相關的債務水平升高，經濟仍然脆弱。

加拿大央行行長麥克倫（Tiff Macklem）周四稱，即使一般家庭的財務狀況較好，但在大流行期間，更多的加拿大人仍竭力買房，而這些家庭更容易受到較高的利率和房價下跌所影響。

央行續道，評估與高家庭債務水平相關的風險變得更加複雜，不過總體而言，脆弱程度有所增加。

大約三分之二的加拿大國民擁有物業，其中大約一半業主沒有未償還的貸款或房屋按揭貸款，而其餘業主則有某種按揭貸款債務。

在大流行期間，房價平均上漲了約50%，因為低利率使買家有資格取得較大筆的按揭貸款，在還款上也能負擔得起。

然而，這些上升的屋價大部分建立在債務的基礎上。央行指出，現在幾乎五分之一的加拿大家庭被認為「負債累累」，他們的債務與收入之比率為350%，甚至更高。

在大流行之前，六分之一的人負債累累。僅僅20年前，也就是1999年，每14個家庭中只有一個負上這麼多的債務。

加息期已經開始。央行在2022年3月開始調高基準貸利率，由年初的0.25%提高到現時1.5%，對房地產市場的影響已經幾乎是立竿見影，銷量和平均售價都在放緩。

作為分析金融系統在面對各種衝擊時的一部分，央行研究了較高的利率和更低的售價可能帶來的影響。

其中，央行計算近期業主的按揭貸款在5年內到期時可能發生的情況。

央行假設在2025年和2026年，5年浮動利率貸款的成本將達到4.4%，而固定利率貸款的成本將略高於4.5%。

這些利率比今天的浮動利率增加了大約2%，大致相當於現時固定利率方面的利率。

在這種情況下，在2020年或2021年取得按揭貸款的140萬加拿大人的每月成本中位數將上漲420元，即續期後增加30%。

對固定利率借款人的影響會稍微小一些，因為他們的付款從第一次獲得貸款時的平均1,260元到續貸時的每月1,560元，增長24%。

而浮動利率借款人的情況較為脆弱，因為他們的典型月供從獲得貸款時的每月1,650元到續貸時的每月2,370元，增加了44%。

麥克倫稱，如果那些負債累累的家庭失去工作，他們可能需要大幅減少支出以繼續償還按揭貸款，「這不是我們希望發生的事情，但要密切留意。」

除此之外，央行對加密貨幣的增長及其波動性發出警告。與其他投機資產一樣，加密貨幣很容易受到價格突然大幅下跌的影響。

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