隨著推展融資計劃的公司更普遍 年輕消費者也選擇先買後付了

現時在全球部分地區通行的蘋果支付。加通社資料圖片

【星島綜合報道】隨著愈來愈多公司提供財務融資，年輕消費者可選擇先買後付(BNPL)的形式購物，其中蘋果公司(Apple)周一宣布將通過蘋果支付(Apple Pay)系統向BNPL提供融資。

近年網上零售商與金融服務供應商合作，允許客戶於購買物品時，只需支付一小部分預付費用。

據管理顧問公司SIA Partners進行的分析，2021年美國零售電子商務和銷售點交易的先買後付份額不足2%，但預計於2025年前將增至4%。

蘋果是最新一間進入市場的公司，周一宣布為透過Apple Pay進行的購買活動提供融資選擇。新服務Apple Pay Later將於秋季在美國推出(Apple沒透露預計何時於加拿大推出這服務)。

BNPL由Afterpay、Klarna、PayBright和 Sezzle等金融服務供應商提供，本質上與銷售點貸款類似，客戶購買一件物品後，在數周或數月內定期分期付款。

這服務也引起全球金融監管機構的關注，原因是該業務目前幾乎未有監管。

計劃並不完全是新，汽車經銷商和家具店多年來通常會提供免息融資選擇，但BNPL貸款變得愈來愈主流化，並與網上購物平台更好地整合，讓消費者有機會透過點擊按鈕，為幾乎所有類型的購買活動提供資金。

其中於加拿大提供BNPL服務的PayBright與5,700多間零售商合作，提供6星期免息分期付款計劃。據他們的網站顯示，自2009年成立以來，已批准超過17.6億元的消費信貸。

先買後付計劃在年輕消費者中取得特別成功，使他們以很少的障礙便獲得貸款。

同時，這些服務的日益普及也引發對消費者債務影響的憂慮。

加拿大安永顧問公司(EY Canada)合夥人冼智拿(Abhishnek Sinha)向CBC表示，人們會得到一點即時滿足，因為能購買一些可能少許超出日常負擔能力的商品或服務，並在一段時間內支付費用。

BNPL的逐漸普及促使加拿大金融消費者服務局(Financial Consumer Agency of Canada)2021年對這些服務的使用進行試點研究。雖然接受調查的人數較少，其結果於統計上並不顯著，但研究發現，在接受調查的人中，18至34歲的年輕消費者使用網上BNPL服務最多。

消費者轉向這些服務的主要原因與預算、無法支付商品或服務的全價、及避免利息和費用有關。

SIA Partners合夥人沙希(Safwan Zaheer)認為，BNPL對部分消費者來說較信用卡更具吸引，與信用卡相比，現時購買、以後付款是一種更好的信貸形式，因信用卡有隱藏費用、複式計算的利息和罰款。

個人理財專家丁馬克(Mark Ting)不建議消費者轉向BNPL服務，稱它們可鼓勵缺乏金融知識的年輕消費者過份支出。

此外，BNPL公司通常會在發放貸款前對客戶進行軟性信貸檢查，批評者關注的問題是，與信用卡比較，BNPL貸款的發放不會向信貸監管機構提交報告。

儘管商業模式因公司而異，但大部分BNPL公司透過向零售商收取服務費來賺錢。

冼拿說，這意味零售商可向現時真正負擔不起的人提供其商品和服務，BNPL為他們打開一個更大的市場。

展望未來，他稱，隨著有關服務越受歡迎，加拿大的監管可能正進行中，但鑑於消費者有負債的傾向，預計BNPL的服務將持續增長。

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