随着推展融资计划的公司更普遍 年轻消费者也选择先买后付了

现时在全球部分地区通行的苹果支付。加通社资料图片

【星岛综合报道】随着愈来愈多公司提供财务融资，年轻消费者可选择先买后付(BNPL)的形式购物，其中苹果公司(Apple)周一宣布将通过苹果支付(Apple Pay)系统向BNPL提供融资。

近年网上零售商与金融服务供应商合作，允许客户于购买物品时，只需支付一小部分预付费用。

据管理顾问公司SIA Partners进行的分析，2021年美国零售电子商务和销售点交易的先买后付份额不足2%，但预计于2025年前将增至4%。

苹果是最新一间进入市场的公司，周一宣布为透过Apple Pay进行的购买活动提供融资选择。新服务Apple Pay Later将于秋季在美国推出(Apple没透露预计何时于加拿大推出这服务)。

BNPL由Afterpay、Klarna、PayBright和 Sezzle等金融服务供应商提供，本质上与销售点贷款类似，客户购买一件物品后，在数周或数月内定期分期付款。

这服务也引起全球金融监管机构的关注，原因是该业务目前几乎未有监管。

计划并不完全是新，汽车经销商和家具店多年来通常会提供免息融资选择，但BNPL贷款变得愈来愈主流化，并与网上购物平台更好地整合，让消费者有机会透过点击按钮，为几乎所有类型的购买活动提供资金。

其中于加拿大提供BNPL服务的PayBright与5,700多间零售商合作，提供6星期免息分期付款计划。据他们的网站显示，自2009年成立以来，已批准超过17.6亿元的消费信贷。

先买后付计划在年轻消费者中取得特别成功，使他们以很少的障碍便获得贷款。

同时，这些服务的日益普及也引发对消费者债务影响的忧虑。

加拿大安永顾问公司(EY Canada)合伙人冼智拿(Abhishnek Sinha)向CBC表示，人们会得到一点即时满足，因为能购买一些可能少许超出日常负担能力的商品或服务，并在一段时间内支付费用。

BNPL的逐渐普及促使加拿大金融消费者服务局(Financial Consumer Agency of Canada)2021年对这些服务的使用进行试点研究。虽然接受调查的人数较少，其结果于统计上并不显著，但研究发现，在接受调查的人中，18至34岁的年轻消费者使用网上BNPL服务最多。

消费者转向这些服务的主要原因与预算、无法支付商品或服务的全价、及避免利息和费用有关。

SIA Partners合伙人沙希(Safwan Zaheer)认为，BNPL对部分消费者来说较信用卡更具吸引，与信用卡相比，现时购买、以后付款是一种更好的信贷形式，因信用卡有隐藏费用、复式计算的利息和罚款。

个人理财专家丁马克(Mark Ting)不建议消费者转向BNPL服务，称它们可鼓励缺乏金融知识的年轻消费者过份支出。

此外，BNPL公司通常会在发放贷款前对客户进行软性信贷检查，批评者关注的问题是，与信用卡比较，BNPL贷款的发放不会向信贷监管机构提交报告。

尽管商业模式因公司而异，但大部分BNPL公司透过向零售商收取服务费来赚钱。

冼拿说，这意味零售商可向现时真正负担不起的人提供其商品和服务，BNPL为他们打开一个更大的市场。

展望未来，他称，随着有关服务越受欢迎，加拿大的监管可能正进行中，但鉴于消费者有负债的倾向，预计BNPL的服务将持续增长。

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