央行加息對貸款者和購房者有什麼影響？

央行可能於周三宣佈加息。資料圖片

【星島記者王學文報道】加拿大央行周三將進行自2018年以來的首次加息，這將會影響包括抵押貸款在內的各種貸款借貸成本。有大溫銀行貸款經理表示，這對於現有抵押貸款者的每月供款額可能不會產生直接影響，但可能會影響人們的供款年限。

自疫情以來，央行的基準利率一直保持在0.25%，與2008年全球金融危機後創下的歷史新低相當。超低利率也刺激了房地產市場，過去兩年，大溫房地產市場異常活躍，價格也迅速飆升，不斷創下新高。

不過，現在情況可能會發生變化，今年和明年央行可能會出台一系列加息措施。這對抵押貸款的供款者以及計劃購房的買家會有什麼影響呢？

大溫一間銀行的貸款經理林林表示，人們通常在選擇抵押貸款還款方式時，會選擇每月相同的供款額，因此利率增加之後，雖然每月支付的利息增加，但每月供款額一般不會發生變化，除非利息增加至某個「觸發利率」，比如4%，否則在貸款到期之前，每月的供款壓力並不會增加。

然而，她指出，如果有些市民計劃於某個時間段內退休，那麼利率增加有可能導致還款期延長，退休延遲。在這種情況下，她建議市民可以提高每月供款額，每月多支付因利率上調而導致利息增加的部分，從而保證生活計劃不被加息所打亂。市民還可選擇每年在限額內一筆過償還部分本金，從而減輕加息帶來的壓力。

對於那些需要更新抵押貸款合約的人，林林說，如果央行周三宣佈加息0.25%，這就意味著每50萬元貸款的供款額每月需要增加約60元，即使央行一次過宣佈加息0.5%，每月增加的還款額度也僅120元。

她表示，如果有潛在買家正準備入市，利息上調可能會影響壓力測試的利率，從而令買家的貸款額度有所下降。而對於將樓市作為長線投資的人來說，林林則建議人們在買房時參考疫情前的利率水平來考慮借款的額度和自己還款的能力，以防加息之後自己的還款壓力太大。

另一方面，銀行一般允許抵押貸款客戶提前120天鎖定貸款折扣優惠，林林說，儘管利率仍會隨著央行加息而增加，但浮動利率的折扣優惠目前正在逐漸減少，因此鎖定折扣不失為一個明智之選。

根據Ratehub.ca的數據，一些五年期固定利率抵押貸款的最優惠利率約為2.7%，而許多六大銀行提供的貸款利率高於3%。在疫情期間，主要銀行宣傳的五年期固定利率抵押貸款利率低於2%，這表明市場在通脹上升的情況下正在發生變化。相比之下，浮動利率抵押貸款的利率較低，而且它們相對於固定利率抵押貸款的折扣最近變得特別大。根據Ratehub的數據，許多五年期浮動折扣利率為1.35%。最近幾個月，選擇浮動利率的借款人仍佔優勢。

林林則表示，現在應選擇浮動還是固定利率，主要取決於借款人自己的情況，如果希望早點退休，就可以選擇固定利率；一些投資出租房的人希望每月供款額越低越好，那就可以選浮動。

林林。受訪者提供

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