内地社保︱银行推贷款供保“退休后再还钱” 网民嘲“借债养老”

湖北荆门、广西河池及重庆等地银行，近期相继推出“社银贷”、“续保贷”及“渝保贷”等创新金融产品，允许灵活就业人员透过贷款缴纳社会保险，并待退休后以养老金还款。然而，这究竟是解燃眉之急的金融创新，还是会加重未来经济负担的债务陷阱，随即引发社会广泛争议。

今年头3月近6千万人断供社保

相关贷款产品并非全国性统一政策，而是部分地方人力资源和社会保障部门联合农村商业银行推出的定向信贷服务。该项目专门面向面临缴费困难的灵活就业人员，以其社保缴费记录作为授信依据发放低息贷款，且贷款资金会直接划入个人社保账户专款专用。据了解，这个逻辑就是，“你没钱交，银行先借给你，继续供社保，将来再还钱。”

在利率方面，相关贷款普遍低于商用贷款。例如重庆“渝保贷”年利率为2.95%，广西“续保贷”年化利率为3.0%；针对部分特困群体，政府地方财政更会提供全额贴息支持。

何时开始还款呢？那就是参保人开始领取基本养老金的当月。届时，银行将直接从其社保卡的金融账户中按月扣划资金，约定的每月扣划比例通常占养老金总额的65%至80%。

全国灵活就业人员已超2亿

2026年一季度内地社保断缴人数突破5800万，灵活就业从业者断缴率飙升至38%；全国灵活就业人员已超2亿。

该类产品推出后，在网上掀起正反热议。有支持者认为，灵活就业人员面对未来的通胀压力与养老保障需求，应尽量避免社保断供，此举能提供资金支援。

然而，更多网民对此持怀疑甚至批评态度，有人质疑“社保机构为何不直接向银行借款”，亦有观点指该模式与过去备受争议的“彩礼贷款”异曲同工。

更有网民坦言：“既然已经贫困到必须靠贷款才能购买社保，为何不先解决当下的生存问题，反而去顾及遥远的未来？实在无法理解”；亦有人嘲讽道：“自己贷款缴社保，跟贷款给自己养老究竟有何分别？”

网民：银行赚利息  大众却添债

有网民从现实角度分析，认为“参（社）保人本来就是因为无力负担才迫不得已断缴，如今政策非但未能减轻其经济负担，反而让其背负额外的利息成本，变相逼使民众就算‘借钱也必须把保费补齐’。待将来退休领取养老金时，第一时间还得先拿去归还银行贷款。如此一来，银行获得的是一笔以养老金兜底、几乎是‘零风险’的信贷业务，更能稳赚利息收益。但对于大众来说，就是增添了一笔债。”

内地社保（社会保险，俗称“五险一金”中的“五险”）是中国内地政府为劳动者建立的强制性社会保障制度，旨在为民众提供退休、医疗、失业、工伤及生育等基本生活与经济保障。

基本养老保险须累积缴费满15年，且达到法定退休年龄（男60岁、女职工50岁、女干部55岁，正逐步调整延迟）时，即可按月领取养老金。