保险危疾定义准则9月生效 10Life指部分新标准反而更严

香港保险业联会的《危疾定义标准化最佳行业准则》已于9月1日生效，为21项危疾订立统一的中英文定义。保险比较平台10Life认为，划一基准有助消费者比较产品，方向值得支持。不过，10Life比对7款现售主流危疾保险产品后发现，新标准只属最低门槛，个别索偿条件如癌症的诊断证明和通波仔的狭窄度要求，甚至较市场现行做法更严。10Life 提醒消费者，毋须因新标准生效而急于投保，应先比较实际条款。

新准则属自愿方式

新准则涵盖16项危疾及5项早期危疾，并统一“日常生活活动”的定义，按保联估计涵盖约九成危疾索偿。过去各保险公司对同一种疾病各有写法，消费者难以直接对照。有了统一文本，不同产品的条款可以逐项比对，理赔争议亦有望减少。然而，新准则是以自愿性方式推行，保险公司可自行决定是否采用。

10Life选取了五项常见索偿的危疾，包括重大癌症、严重心脏病发作、中风、末期肾功能衰竭及通波仔，将保联标准化定义与7款主要现售危疾保险产品的保单条款逐条比对。结果显示，样本产品在多项条件上跟新标准相若或较宽松；个别项目，新标准反而较市场现行做法严格。

10Life指以下两项最值得留意：

• 重大抗癌疗程或不符“切除”标准

重大癌症：保联定义要求诊断须“根据切除后的最终组织病理学报告”作出；7款产品只要求经组织病理学报告证实，没有一款订明须为切除后的报告。部分晚期癌症并非以手术切除为主要治疗，例如已扩散的第四期乳癌，一般以化疗、标靶或荷尔蒙等药物治疗为主，诊断多以穿刺活检确定。若按字面理解，这类个案未必能提供“切除后”的报告。10Life相信这并非危疾保险的原意，建议保联进一步说明，以穿刺或内窥镜活检取得的组织病理学报告在什么情况下可符合索偿要求。

• 通波仔新标准排除分支血管

通波仔：保联要求主要冠状动脉狭窄程度至少达60%；七款产品全部以50%为门槛。保联亦将“主要冠状动脉”限于四条主血管并排除分支，七款产品中有四款未有此限制。 

10Life：消费者最想知什么情况可获赔

10Life行政总裁伦沛然表示，保联将危疾定义标准化提供了共同的比较起点，对减少理赔争议有实质价值。不过，统一有关措辞不等于条款容易读懂，更不等于保障提升。消费者最想知道的，是自己在什么情况下可以获赔，以及不同产品之间有何分别。他指，事实上个别项目例如癌症的诊断证明和通波仔的狭窄门槛，在新标准下，要求反而更严。鉴于符合新标准只代表达到最低门槛，消费者不应视此保障更好。