安省山火風險升溫　專家提醒度假屋保險不足恐釀巨額損失

【星島綜合報道】安省今年山火季持續惡化，不少度假屋業主開始重新檢視保險保障。保險業界提醒，許多業主最大的誤解，是以為現有保單足以支付重建費用，一旦發生火災，可能面臨數萬甚至數十萬元保額不足的情況。

業主Frank Lechlitner擁有尼皮辛湖（Lake Nipissing）一座3房島上度假屋近十年，他表示，近年山火季節愈來愈長、火勢亦更猛烈，令他改變對風險管理的看法。

由於其度假屋只能乘船前往，他指出，一直明白島上物業在火災及緊急救援方面存在特殊風險。「有時附近發生山火，濃煙非常嚴重。」

隨著安省可能迎來歷來最嚴重山火季，愈來愈多度假屋業主重新檢視保險內容。

加拿大保險局消費者及業界關係總監Anne Marie Thomas表示，從保險角度而言，山火本質上仍屬於火災保障範圍，但度假屋業主尤其需要清楚了解自己的保障內容。她指出，即使兩間度假屋位於同一湖畔，保險風險及保費亦可能相差甚遠。

與一般住宅保險相比，度假屋保單更具針對性。由於涉及湖濱、水碼頭、營火、船隻、崎嶇地形及訪客等因素，法律責任風險通常高於一般市區住宅。

Stirco Insurance總裁兼行政總裁Chris Stirling表示，保險公司會考慮道路是否全年可通行、消防救援時間、建築材料及使用情況等因素。他提醒，不少人誤以為購買保險便代表任何損失均可獲賠，但實際上保單均設有不同條款、限制及不保事項，應於事故發生前仔細了解。

投保時，保險公司一般會將度假屋分類為季節性住宅（seasonal property）或第二住宅（secondary home），並評估全年道路通達情況、供暖系統、供水設施、冬季防寒措施及居住頻率等。

Thomas指出，只於夏季使用、冬季關閉、未設冬季供暖及交通有限的季節性度假屋，一般只提供「列明風險保障」（named perils），即僅保障保單列明的火災、雷擊、風暴及冰雹等風險。

若把度假屋作短期出租用途，亦可能影響保障範圍，部分保單更規定只可由業主及其邀請人士入住。

至於全年均可居住的第二住宅保單，保障範圍則較全面，但要求全年道路通達、設有主要供暖系統，以及定期有人到訪。

TD Insurance副總裁Kristen Gill表示，不少業主索償後才發現，碼頭、船屋、工具屋、小木屋（bunkie）及休閒設備等附屬設施，很多均設有獨立賠償上限或額外保障要求。

她建議業主應主動詢問保險公司，保單是否已反映現時物業的實際使用方式，以及所有希望受到保障的設施是否已列入保單。

Stirling則建議業主向保險公司提供物業照片，有助發現例如木柴暖爐、額外建築物、未申報碼頭等可能影響保障的重要資料。

此外，翻新工程、新增船隻及娛樂設備，甚至搬入度假屋長住，都可能改變保險需要，應及早通知保險公司。

他亦提醒，煙霧造成的污染及清理費用同樣可能十分龐大，是否受保則視乎保單條款及個別事故情況。

專家指出，偏遠地區、島嶼運輸、清理瓦礫、建材運送及人工成本近年持續上升，令重建度假屋的開支遠高於不少業主想像。

業主Lechlitner表示，他目前投保30萬元，但若度假屋完全焚毀，所有建材都需由岸邊運往島上，他坦言：「30萬元是否足夠？我完全沒有把握，我其實很懷疑。」

保險業提醒，許多季節性度假屋並不設「保證重建保障」（guaranteed replacement cost），若保額仍按多年前建屋成本計算，一旦重建成本急升，業主可能需要自行承擔數十萬甚至更多支出。

加拿大皇家銀行（RBC）資料顯示，目前加拿大度假屋保費每年約800至3,000元，惟隨著極端天氣增加，保費將受地點、交通、出租用途、供水系統及保障額等因素影響而持續上升。

專家建議業主每年重新檢視保單、保存雲端照片及財物清單，並採取官方建議的防火措施，包括清理周邊植被、規劃疏散路線及採用耐火建材，以減低山火風險。

業主Lechlitner表示，他現在已很少燃點傳統營火，改用火爐，亦加入當地South Bay Cottage互助組織，共享滅火設備，希望永遠不用真正考驗自己的保單保障。

(資料圖:星報,加通社等)T15