消委會寵物保險︱2023年至今接32宗投訴 無通知自動續保？第三者責任保障亦有限制

消委會寵物保險︱不少「毛孩」主人都會為寵物投保，以減輕突如其來的醫療開支。消費者委員會今日（15日）出版新一期《選擇》月刊，比較市場上7間保險公司的24個寵物保險計劃，發現近年部分計劃將保障項目進一步細分，新增危疾保障等項目，但大多屬附加保障，需要額外付費。消委會亦提醒，保費較高不等於最終自付金額較低，市民投保前應仔細比較保障範圍及索償條款。

年保費相差逾萬元 最平約千元入場

消委會於今年6月收集相關資料，當中23個計劃保障貓狗，另有1個計劃專為龜及鳥類而設。各計劃年保費差距頗大，由約1,000元至1.4萬元不等，保費一般會因寵物品種、年齡及保障範圍而有所不同。消委會研究及試驗小組委員林漢明表示，部分保險公司近年增設更細緻的保障內容，例如提高醫療保障額，或提供可額外購買的保障，包括貓傳染性腹膜炎（FIP）額外保障、心臟衰竭及中風等危疾現金賠償等。另有保險計劃涵蓋121種龜類及鳥類。不過，相關保障未必包含在基本保單內，部分更設有賠償上限，投保人需留意實際保障內容及額外保費支出。

消委會研究及試驗小組委員林漢明鼓勵保險業界盡量提高產品條款的透明度，方便消費者比較。

消委會研究及試驗小組委員林漢明亦提醒消費者投保前應細閱保障範圍及條款，衡量是否符合自身及寵物需要。

有保險計劃涵蓋121種龜類及鳥類。資料圖片

有保險計劃涵蓋121種龜類及鳥類。資料圖片

保費一般會因寵物品種、年齡及保障範圍而有所不同。資料圖片

2023年至今接32宗投訴 半數涉收費爭議

消委會透露，由2023年至今共接獲32宗有關寵物保險的投訴。消委會總幹事沈朝輝表示，當中17宗涉及價格及收費爭議，佔整體約53%，包括保險公司未有明確通知消費者下自動續保，引起爭議。另外有8宗涉及終止合約問題，例如受保寵物離世後，主人希望取消保單，但仍被要求繳付保單生效期間的相關費用。其餘個案則涉及銷售及理賠安排，有保險公司以寵物確診癲癎屬不保事項為由，拒絕批出賠償。

消委會同時進行問卷調查，發現逾半受訪寵物主人或準主人曾購買或有意購買寵物保險。不過，約四成受訪者表示暫不考慮投保，當中55%認為保費過高、40%認為保障範圍不足；另有逾三成人傾向自行承擔寵物醫療費用，亦有約三成人表示對寵物保險認識不足。此外，部分受訪者認為現階段未有投保需要，亦有人因寵物年齡或病史等因素，擔心未能成功投保。

首次投保多限8歲 高齡寵物續保或需核保

在投保年齡方面，24個計劃中有17個將首次投保年齡上限定於8歲，與2023年調查結果相若，其餘7個則接受較年長寵物投保，其中兩個計劃最高可接受12歲寵物。續保方面，13個計劃列明可續保至12歲、13歲或15歲，其餘則標明可終身續保或不設續保年齡限制，但高齡寵物續保時仍可能需要重新核保。林漢明提醒，主人投保前應留意保單是否保證續保，以及保費會否因寵物年齡、健康狀況或索償紀錄而調整，以免日後保費大幅增加。

貴保費未必慳更多?

消委會以挪威牧羊犬作個案，比較15個適用保險計劃，結果顯示保費較高的計劃，未必代表投保人最終支付較少。消委會指出，賠償結果除受保費影響外，亦與每次門診賠償上限、年度賠償上限及自負額等因素有關。若寵物一年內多次接受同類治療，部分計劃下主人需要承擔的費用或明顯增加。

此外，24個計劃中有19個提供第三者責任保障，主要涵蓋寵物導致第三者受傷或財物損失，而主人需負上法律責任的情況。不過，消委會指出，有關保障一般不包括滋擾、噪音、驚嚇等投訴，亦不涵蓋純屬道義上的賠償要求。若寵物曾有攻擊紀錄，或主人明知其具攻擊性卻未採取合理安全措施，例如沒有使用牽繩或口罩，保險公司有機會拒絕賠償。

消委會籲投保前細閱條款

消委會提醒，市民投保前應詳細了解保障範圍、自負額、續保安排及第三者責任條款；如寵物已有病歷或屬高風險品種，亦應先了解會否被拒保或需繳付額外保費。若經常帶寵物外出、寄養或前往寵物友善場所，更應留意第三者責任保障是否已包括在基本保障內，以及相關賠償上限及限制。

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記者、攝影：伍萬庭