【馬到功成】新年理財新計劃：專家談置業與退休策略

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踏入農曆新年，除了祝福與團聚，亦是訂立財務目標、規劃未來的好時機。對不少華人家庭而言，無論是首次置業抑或準備退休，都是人生重要里程碑。所謂「兵馬未動，糧草先行」，要「馬到功成」必先提前準備好儲蓄理財計劃。這個新春，道明財富財務策劃高級區域經理許莉莉 (Lilly Hua) 與大家分享置業與退休的理財策略，教你善用各種儲蓄帳戶及工具累積財富。理財有道，馬年自然風生水起，財源滾滾來！

成家先立室：首置「上車」攻略

買樓不止是一項投資，更是為自己和家人建立安樂窩，是許多人紮根加拿大的其中一件人生大事。Lilly為首次置業人士推薦「首次購房儲蓄賬戶」（First Home Savings Account, FHSA），享受其雙重稅務優惠。FHSA 是特別為首置人士而設的免稅儲蓄方案，注資時可以扣稅，而戶口內的資金增長（用於購買合資格的房屋時）則可免稅。

只要是加拿大稅務居民且年滿18歲（或所在省份的法定年齡），持有效社會保險號（SIN）並符合首次置業資格，即可開立 FHSA戶口。每年最高可供款 $8,000，終身供款上限為 $40,000。即使買樓計劃有變，FHSA 的資金亦可轉至註冊退休儲蓄計劃（RRSP）或註冊退休收入基金 （RRIF），享受延稅優惠。

至於要擁有多少儲蓄才算「充裕」，Lilly 建議使用以下計算工具：

• 置業成本計算機（Home Ownership Calculator）
  估算未來購置物業後的每月住屋開支（包括水電暖、地稅及房貸），與現時每月住屋開支比較。若能每月把差額存起或作投資，將有助達成買樓目標。
• 房屋貸款計算機和工具（Mortgage Calculators and Tools）
  功能包括估算不同利率及週期的還款金額、評估買家的負擔能力、訂定首期付款的儲蓄計劃、有關暫停 / 提前還款的計算。

Lilly 貼心提醒各位準買家，在選擇房貸方案的時候，除了考慮低息的利率，更應該留意其還貸條款：「房貸方案的其中一個關鍵是其還款靈活度，可以容許你在遇上緊急情況時暫停還款，或者資金充裕時提前還貸以減少支付利息，長遠而言可更有效管理債務。」

退休唔使憂：早日實現財務自由

現代人對「退休」的定義不再是「老有所依」，而是從容自在地享受第二人生。退休要無憂，Lilly 建議開設「註冊退休儲蓄計劃」（Registered Retirement Savings Plan, RRSP），注資 RRSP 時可以扣稅，供款連同投資收益可享延稅優惠，直至提款時才會視為應稅收入，節省整體稅項支出。

不少人以為必須待退休後方可動用 RRSP 內的資金，其實 RRSP 提供相當靈活的選項，容許合資格人士透過 購屋計劃（Home Buyers’ Plan, HBP) 或 終生學習計劃（Lifelong Learning Plan, LLP) 從 RRSP 提取資金並享有免稅優惠，只需在指定期限內償還提款即可。

想提前規劃，累積退休所需的存款，在退休後安享生活，可善用以下工具：

• 退休計算器（Retirement Calculator）
  根據理想退休生活方式、收入與儲蓄狀況，估算退休所需的儲蓄金額。
• TD Goal Builder
  訂立長、中、短期的財務目標，提供度身訂造的投資建議，可隨時追蹤進度並調整方向。

不少 Gen Z 渴望早日實現財務自由，提早過上退休生活，然而 TD 最近一項調查指出只有 43%的 Gen Z 有使用 RRSP。對此， Lilly 強調退休規劃愈早愈好：「複息效應可以讓本金連利息隨著時間『錢滾錢』，投資年期越長，回報率則越高。」她提醒今年 RRSP 的供款截止日期為 3月2日，鼓勵大家把握時機。

無論是有意置業，又或計劃退休，Lilly 建議大家約見 TD 個人理財顧問，度身訂造理財計劃，逐步邁進理想生活，為未來的自己送上最有意義的「利是」！

最後 Lilly 祝願大家在新一年財運亨通、馬到功成！

道明財富財務策劃高級區域經理許莉莉 (Lilly Hua)

#TD農曆新年理財特輯

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