加拿大房屋保险为何年年增？保险公司涨保费、降保障可有依据？

【星岛综合报道】随着极端天气成本持续攀升，加拿大的房屋保险安全网正开始出现裂痕。保险公司正以多种方式调整保单以应对挑战。根据加拿大统计局，2021至2025年房屋保险费（含抵押贷款保险）上涨31%，远高于同期15%的通胀率。损失高的地区上涨幅度更大，例如卑诗平均上涨 68%、亚省 58%。

提高保费已是常见做法，且增长率有时远高于通胀率。但专家更指出，保险公司也越来越多地排除某些风险保障、提高自付额，并减少在高风险地区的保单。

虽然保险公司尚未完全退出任何地区，但部分地区的业务已逐渐缩减。正如 Morningstar DBRS 在去年 11 月报告中指出：“加拿大市场已出现保障收紧的早期迹象。”

TD 银行首席执行官 Raymond Chun 表示：“我们已在部分极端天气较多的地区重新调整业务配置。”“在某些高风险区域的地方，我们已适度降低保障。”他表示，银行将着重在灾害风险较低的地区寻求成长。

Definity Financial Corp.公司去年完成对 Travelers的33亿加元收购，之后成为加拿大第四大财产及意外保险公司。该公司也采取措施，减少高风险区域的保障范围。CEO Rowan Saunders 在去年11月的分析师电话会议中指出，他们已将新业务转向风险较低的地区，降低在高风险区域的集中度。Saunders说，减少高风险保障的主要工作已完成，但仍需持续管理。 

过去几年，保险成本激增后，调整业务配置的压力更大，尤其是 2024年，保险公司创下94亿加元保险损失的纪录。

这不是偶发事件。TD报告指出，2020至 2024年平均个人财产损失几乎是前15年的两倍，而每年的灾害性天气事件平均达15次，相比1980年代的每年约2次有大幅上升。

经济学家Likeleli Seitlheko表示：“个人财产保险损失持续上升，对加拿大房屋保险业造成巨大压力。”

为应对成本，保险公司提高了自付额，例如冰雹灾害的自付额可达1万加元以上，降低保障范围，甚至对某些风险（如洪水）不提供保险。Seitlheko 说：“在最坏情况下，某些风险根本无法获得保障。”

洪水保险约十年前才引入加拿大，但尤其在高风险地区，保障仍有限。根据加拿大公共安全部资料，魁北克有最多洪水风险建筑，其次是安省和卑诗省。

加拿大保险局估计约150万户（即约 10%）无法购买洪水保险，而可购买者每年保费可能增加至1.5万加元。

但实际可获保障的人数可能更少。多伦多大都会大学财经专家David Nickerson 指出：“业界说洪水保险可以提供保障予90%的加拿大人，但这是严重夸大。实际可能只有 50%，因高风险区域存在红线政策和特殊情况。”

部分问题源于资料零散和过时，难以判断哪些区域属高风险，这也是联邦政府投入数亿资金更新洪水地图的原因。

Nickerson又提到，即使保险公司有多种资讯来源，也可能面临集中风险，例如TD公司在2024年卡尔加里冰雹事件中就遭受巨大损失，“他们因此撤出部分地区以补充财务储备。”亚省亦是损失重灾区，2024年发生的30亿元冰雹风暴及11亿元野火损失，使保险行业运营成本超过保费收入近20%。

尽管挑战重重，业界整体仍稳定，Morningstar DBRS 全球保险部门主管 Nadja Dreff 表示。2024年的巨额损失像一次压力测试，证明保险公司准备充分，但这主要体现在提高保费上。她指出：“对消费者而言，情况不太乐观。保险公司为应对损失，只能提高个人保险费用，而且预计2026年仍会如此。”她又 表示，保险公司在成本上升下需确保财务稳定，无简单解决方案。“大家都在尽力，而消费者只能承受结果。”

加拿大保险局副总裁 Liam McGuinty 表示，真正的解决之道是全社会投资气候韧性，包括建造与修缮更能抵御极端天气的房屋。他强调，在推进住房建设时，要避免在洪水高风险区建房，并针对冰雹与野火等风险采取防护措施。他又指出，随着气候变化极端天气增多，保险成本趋势仍会上升。“这一趋势令人担忧，而最终承担这些成本的，是保险投保人与保费缴纳者。”

（图：加通社）T15