【專家教路】安省退休夫婦資產如何由175萬增至逾500萬加元　

【星島綜合報道】安省北部一對退休夫婦目前擁有約175萬加元淨資產，專家分析指，如按現時資產配置及合理投資回報計算，他們於未來30年內的淨資產或可增至逾500萬加元。關鍵在於，如何制定完善的退休收入策略，以兼顧生活開支及向四名成年子女留下遺產。

夫婦二人Lars（63歲）及Anna（59歲）分別於2021及2022年退休。他們已無任何債務，並擁有一間估值40萬加元的自住房。Anna的主要收入來自與通脹掛鈎的僱主退休金，每年稅後約45,600加元，另從RRSP提取約8,000加元。按現水平提取，她的RRSP將於65歲前耗盡，屆時將開始領取CPP與OAS。

Anna另有約95,000加元的TFSA（主要為GICs）及2萬加元現金儲備。

【注：CPP — Canada Pension Plan（加拿大退休金計劃）；

OAS — Old Age Security（老人保障金）；

RRSP — Registered Retirement Savings Plan（註冊退休儲蓄計劃）；

TFSA — Tax-Free Savings Account（免稅儲蓄帳戶）；

GICs — Guaranteed Investment Certificates（保證投資證書）；

TTIF — Registered Retirement Income Fund（ 註冊退休入息基金）】

Lars 投資組合逾120萬　盼維持每年五萬收入

Lars 的收入完全來自投資，他的資產包括：

約111,000加元非註冊帳戶投資，400,000加元 GIC（3.25%息率），575,000加元 RRSP（股票225,000；GIC350,000，息率3.5%），121,000加元TFSA（股票68,000；GIC53,000）。所有GIC將於2026年6月到期。他主要投資銀行、能源、零售、公共事業及通訊等派息股。

他現每年提取25,000加元RRSP，另收約5,000加元股息和20,000加元GIC利息，以維持總收入約50,000加元。他計劃在65歲將餘下RRSP轉為RRIF以利用稅務抵免，並打算將CPP和OAS延後至68歲領取。

專家：夫婦財政狀況比想像更強　缺的是整體退休策略

渥太華Exponent Investment Management 的退休策劃師 Einarson 指，夫婦二人的資產遠比他們預期穩健，真正欠缺的是一份全面的退休收入計劃，「以證明他們現時的資產足以維持退休生活至終老。」

他認為夫婦現時資金足以聘請獨立財務策劃與投資組合經理，制定透明、有紀律的策略。他建議採用「固收＋派息股」組合，再配備短期現金，既可建立長線增長亦能提供穩定收入。

軟件推算：保持現生活水平下　資產可穩步增值

Einarson表示，根據試算，夫婦即使不依賴高回報，也可維持目前每月8,000加元稅後收入。

他指：「按年5%滾動回報估算，他們的淨資產將由現時約175萬加元增至30年後超過500萬加元。」

他解釋增值的關鍵包括：

Anna的退休金提供約半數收入需求；CPP與OAS五年後開始發放，構成穩定支柱；Lars在領取政府福利前的五年需較多依靠個人資產，但其後只需從註冊帳戶提取少量，其他非註冊及 TFSA 資產可持續增值。

專家建議將長線投資放在 TFSA，「目前兩人的 TFSA 只當成儲蓄帳戶使用，若運用得宜，未來30多年將成為最具增值空間且最具稅務效率的資產。」

過度依賴 GIC 或被通脹侵蝕購買力

Einarson 指，GIC具作用，但若資產過度集中於低息、不增值的配置，將受通脹侵蝕，削弱為下一代留下遺產的能力。

他亦提醒 Lars 不應因市場高位而抗拒投資：「標普500指數在過去75年創新高超過1,300次，單靠市場處於高位，不足以作為不投資的理由。」

（圖：Getty）T15