颱風樺加沙｜打風爆窗口玻璃保險有得賠？視乎一條件睇家居保定「火險」包

颱風樺加沙即將逼近，天文台今日（23日）下午2時20分發出八號西北烈風或暴風信號，視乎樺加沙與香港的距離及本地風力變化，可能會發出9號風球，甚至10號風球。香港保險業聯會今日發文件，提醒打風下的家居財物、汽車、僱員補償及旅遊等各類保險的保障範圍及限制。

房屋窗戶破損視乎窗戶是投保人自行改裝還是原裝窗戶

保聯強調，如颱風引致房屋窗戶破損，則要視乎窗戶是投保人自行改裝還是原裝窗戶。如窗戶屬於房屋原裝設施，就可能屬於俗稱「火險」的樓宇結構保險，而不是家居財物保險的保障範圍內。

打風爆玻璃保險有無得賠。盧江球攝

杏花邨。盧江球攝

杏花邨觀浪人潮。盧江球攝

中環情況。蘇正謙攝

8號風號將軍澳情況。何家豪攝

將軍澳8號風號情況。何家豪攝

將軍澳8號風號情況。何家豪攝

保聯指出，市民應分清「家居財物保險」與「樓宇結構保險」（俗稱火險）的區別，兩者保障範圍各有不同。家居財物保險主要保障因颱風、水災、火災等意外導致的家居財物損失，如傢俬、電器及室內裝修。若颱風引致窗戶損毀，需視乎該窗戶是業主自行改裝還是樓宇原裝。一般而言，自行加裝的部分由家居財物保險覆蓋；樓宇結構保險（火險）則主要保障物業的原有建築結構，包括牆身、地板及原裝窗戶等。

如颱風引致房屋窗戶破損，則要視乎窗戶是投保人自行改裝還是原裝窗戶。一般情況下，家居財物保險會覆蓋投保人自行裝修的部分，而不包括原本的樓宇結構。如果窗戶是屬於房屋原裝設施，就可能屬於火險的範疇，而不在家居財物保險的保障範圍內。

至於汽車保險，保聯提醒只有投保了「綜合汽車保險」（全保）的車主，其座駕若在風暴中損毀才能獲得保障。雖然保單一般不會因八號風球或黑雨警告而失效，但大部分條款均要求車主須採取「一切合理措施」保護車輛。若車主明知路面危險仍選擇駕駛、故意將車輛駛入水浸黑點或有塌樹風險的地方，則可能因未盡保護責任而被拒絕賠償。

惡劣天氣下上班受保障

對於在惡劣天氣下仍需工作的僱員，保聯指出，根據《僱員補償條例》，若僱員按僱主指示在八號或更高風球、黑雨或「極端情況」下往返工作地點，並在上下班前後四小時內直接往返途中遭遇意外，一律視作工傷，僱主必須負起補償責任，相關的僱員補償保險亦會提供保障。

旅遊保險限制多

旅遊保險方面，保聯則提醒市民其保障範圍限制較多，如旅程延誤、取消或提早結束，大部分保單只保障因目的地發生自然災害而引致的行程變動。若純粹因香港懸掛風球而未能出發或需提早返港，一般不屬保障範圍。保聯特別強調，若市民在颱風已形成並獲命名、天文台已發出預警後才購買旅遊保險，該颱風將被視為「投保前已存在的狀況」，所有因此引致的損失將不獲賠償。

保聯建議，旅客遇上行程受阻時，應先向航空公司或酒店等營運商索取退款，保險公司只會就未能退回的餘額作索償處理。市民在購買任何保險前，均應仔細閱讀保單條款，以了解詳情。