【專家教路】教育儲蓄計劃愈早開始愈好

本文資料由客戶提供

新學期開始，準備孩子回歸校園各項事宜的同時，及早為他們將來的教育基金作好準備其實同樣重要。特別是現在升讀專上學院的學費，又或是寄宿開支、生活雜費等都是一筆可觀數目。

正如大家熟知的說法︰「你不理財，財不理你」，孩子讀書是長遠策劃，當然需要盡早作出策略性安排，才能讓將來不用那樣辛苦籌謀相關費用。

道明財富財務策劃高級區域經理崔穎思(Vency)

建議家長盡快為孩子開始註冊教育儲蓄計劃(Registered Education Savings Plan，簡稱RESP)。如果小朋友是在加拿大出生，由出生那年開始，家長已經可以到銀行開設RESP戶口，因為愈早開始儲蓄安排，便能愈快幫小朋友為將來升學儲錢。至於新移民的子女，其實他們成為居民的第一年也可以開設註冊教育儲蓄計劃並供款，拿到政府的補助。

崔穎思提醒那些那些接近或已經15歲、但仍未開設RESP的孩子，家長應該盡快到相熟銀行，查詢子女是否仍可以開這個戶口，並最好於年底前辦妥，否則便會錯失將來儲蓄的補助。

她指出RESP有兩大好處︰「首先大家都知道加拿大的稅務比較繁複，資產所賺到的回報均需要申報為稅務收入。然而，當你將供款放到RESP的時候，當中賺到的回報卻可以延稅，等到將來小朋友讀大學要提取RESP款項時，這些錢會納入為小朋友該年稅務，而通常這時候作為學生，大多未有正式工作，收入亦不多，相對來說稅階不會高，所需要繳納的稅項也會相對少。RESP的投資增長可一直延稅至提取為止，如果孩子今年入大學的話，家長便應聯絡銀行，看應該如何提取戶口的金錢，因為不同的提款方式，於稅務上是會有所不同，要清楚怎樣提取才最有利。」

另一樣很吸引的則是來自政府的補助，「簡單來說，家長只要每年往RESP戶口存入$2,500，政府便會額外供款百分之二十，即是給予該名小朋友每年$500的補助。假如合乎資格的小朋友之前幾年已經在加拿大，卻未有開設RESP，政府也會讓你追回之前一年的供款和補助。所以我建議盡快到銀行辦理，不但追回之前的補助，也可以幫小朋友早日開始儲蓄。」每名子女的政府津貼總額可高達$7,200，終生供款限額為5萬元，崔穎思表示，如果及早開始儲蓄到RESP，會有多些年期去投資，將來的儲蓄和收入亦會更為可觀，即使面對現在比較高昂的教育學院費用，也不用太吃力。

而RESP通常有以下3種形式的計劃選擇︰

1. 個人式儲蓄計劃︰適合只得一名子女的家庭，以及適合祖父母們為個別小朋友設立教育儲蓄計劃，是比較簡單的做法。
2. 家庭式儲蓄計劃︰適合有多於一名子女家庭的靈活做法。假如其中一名孩子用不到這筆教育基金，亦可以留給另一名孩子使用。期間亦可以添加受益人，讓他們將來可以提取款項繼續進修。
3. 團體式儲蓄計劃 ︰一般來說屬個別公司特定安排的計劃，條款有所不同，一般銀行並沒有提供這方面的選擇。

至於在如何增加投資回報方面，崔穎思說很視乎孩子的年齡，看仍有幾多年可以追回、幾多年可以投資：「若小朋友已經15歲，投資時間比較短，便不建議選擇風險比較大的投資項目，可考慮選擇一般的定期，我們會視乎當事人的受補助年期而制定相對計劃。至於年齡較小，甚至是剛出世的孩子，由於小朋友還有一段時間才需要提款，我們會因應客戶家庭狀況、本身的風險承受程度，建議投資到不同的基金。最後還有一種是自管的投資計劃，客戶可以按照個人意願和認識去投資股票。」

有部分家長覺得若只有5萬的教育基金，可能未必足夠應付將來的大學學費和寄宿雜項支出，更遑論要到海外升學，或會選擇以非正式的信託戶口(Informal trust account)作教育儲蓄。崔穎思提醒︰「加拿大的稅務比較複雜，當中的歸屬規則(Attribution Rules)訂明，如果投資的資本不屬於該名小朋友，納入其名下的一部分回報，依然需要由資產支配人負責相關稅項。設立這類型戶口的話，小朋友到18歲時可以完全領取該筆款項，但在18歲前取款則可能衍生稅務問題，我們會建議咨詢會計師，看是否適合選用這種戶口。」

事實上即使只是打算給小朋友儲錢作將來升學用途，如何部署和安排仍需要多方面配合，要有周詳的計劃，絕對需要專業意見的幫助。道明理財的財務策劃 (TD Wealth Financial Planning)顧問不單只可以為客戶提供RESP教育儲蓄計劃事宜的專業意見，亦會為客戶提供家庭式的全面財務策劃，包括如何建立資產，作出妥善退休安排、確保有足夠保險或足夠資產應付突發事件等……大家可以到銀行聯絡財務策劃顧問，讓他們為你提供全面的財務規劃和管理意見。

如欲了解更多詳情，或與道明財富的專業財務策劃顧問聯絡，可按此連結。

#TD Wealth財務策劃特輯

A1電台與TD Wealth道明財富合作的財務策劃特輯，跟大家分析市場動向，幫助大家即使面對瞬息萬變的財經市場，仍能理財有道。亦可使用星島A1 app收聽財務策劃特輯網上重播。