千禧世代成加拿大主导世代 退休金陷困境

【星岛综合报道】根据加拿大统计局（Statistics Canada）的数据，加拿大1981年至1996年出生的千禧世代人数，已经超过了1946年至1965年出生的婴儿潮一代，成为本国的主导世代。

据BNNBloomberg.ca报道，千禧世代已正式取代婴儿潮世代，但对于一大群退休金很少或根本没有退休金的年轻工人来说，这是一场空洞的胜利。从1960年代中期到1970年代初，二战后一代占加拿大人口的40%，随着他们的衰落，约定给付退休金（Defined-Benefit，DB）也随之消失。

约定给付退休金的黄金时代已成梦想

当婴儿潮世代主导劳动市场时，约定给付退休金是黄金标准，工人和雇主都缴纳了费用，退休后的固定收入（通常与通货膨胀率挂钩）得到了保证，其中包括遗属福利（survivor benefits）和今天年轻人只能梦想的其他福利。

根据加拿大统计局的数据，1977年，有48.4%的就业男性和34.5%的就业女性被纳入DB退休金计划。截至2000年，DB退休金的比例已骤降至男性21.4%和女性28.7%的比例，而且几乎全是公营单位雇员。

随着婴儿潮世代即将退休，约定给付退休金已成为雇主的巨大负债。随着时间的推移，它们已被界定供款计划(Defined-Contribution plan，DC)退休金所取代，在该计划之下，工人和雇主通常将工人工资的固定百分比供第三方投资。员工退休时收到的金额多寡将取决于所缴款金额和投资表现，让他们更易受到反复无常的市场所影响。

来自Wealthsimple Work的第三方退休金经理奥斯汀（Glen Austin）表示，团体界定供款计划退休金可能是加拿大工薪阶层最后也是最好的机会。

他同时指出，尽管团体界定供款计划更适合流动性较高的千禧世代工人，但几十年来退休金参与度一直在下降。

除了退休金品质整体下降外，德勤加拿大公司（Deloitte Canada）去年11月的研究发现，只有24%的私营企业工人参加了雇主资助的退休金计划。

没有退休金的工人只能靠自己

这使得当今很大一部分的劳动者必须透过税收优惠、政府资助的措施（包括注册退休储蓄计划RRSP）将主动权掌握在自己手中。从2023年收入中扣除RRSP供款的截止日期是2月29日，但供款可以随时进行。

对于无法从RRSP扣除中获益的低收入人士来说，免税储蓄账户(TFSA)可能是更合适的退休金储蓄工具。TFSA中的供款无法免税，但投资收益不用缴税（RRSP提款需全额缴税）。

要为那些RRSP和TFSA供款寻找可成长到退休的投资是一项挑战，但专业管理所需费用偏高。

尽管负债累累的加拿大人在较高的借贷利率下苦苦挣扎，所幸债券和担保投资存款证（Guaranteed Investment Certificates，GICs）等固定收益正带来安全、强劲的回报率。

千禧世代还拥有各种与指数挂钩的交易型开放式指数基金(ETF)的优势，这些基金追踪全球每个主要市场和行业，而成本只是专业管理基金的一小部分。

CPP和OAS作为退休补助

好的一面是，仍然有针对加拿大工人的加拿大退休金计划(CPP)和针对每个人的老年保障金(OAS)，二者至少在可预见的未来都是安全可靠的。

虽然它们无法为大多数人提供足够的收入来维持生计，但却是重要的退休补充品。

CPP的支付金额取决于工人多年来缴纳的金额，但目前65岁人士的每年最高限额为16,375元。

2024年，65岁至74岁之间的个人OAS年度最高支付额升至8,560元。

图：加通社

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