房主違約增加 加拿大私人按揭機構拉響警報

【星島綜合報道】加拿大監管相對寬鬆的小型按揭機構，在疫情的房地產繁榮時期以高利率提供按揭，但現在因為生活成本飆升導致一些房主違約，顯示壓力增加的跡象。

據CTV報道，加拿大2兆元的按揭貸款市場，是由加拿大皇家銀行和道明銀行等「六大」主要銀行主導。

但對於許多無法通過嚴格的按揭資格測試的加拿大人來說，私人貸款機構提供的短期按揭一直是另一個選項，代價是利率比大銀行高出幾個百分點。

這類貸款機構中的一個子類——私人按揭機構(MICs)——在過去3年中如雨後春筍般湧現，在2022年房地產市場繁榮頂峰時，創紀錄的低借貸成本推高了按揭需求，並進行了風險較高的交易。

但隨著過去一年加拿大房地產市場疲軟，生活成本和利率上升，許多MICs貸款人難以支付月供，被迫低價出售房產，以彌補違約和房價下跌的損失。

加拿大另類按揭貸款人協會（Canadian Alternative Mortgage Lenders Association）主席科勒（Dean Koeller）表示：「考慮到我們的市場正在適應新常態，另類按揭基金今天遇到一些壓力是合理的。」

加拿大按揭及房屋公司（Canada Mortgage and Housing Corporation，簡稱CMHC）的數據顯示，2023年第三季度，私人機構有近1%的按揭出現拖欠，而全行業的拖欠率為0.15%。

數據顯示，2023年第一季私人按揭機構新發放的按揭市場份額，從2021年的5.3%躍升至8%，而大銀行貸款的份額則從62%下降至53.8%。

多倫多商業按揭經紀公司LandBank Advisors向路透社提供的數據，也反映了私人按揭機構面臨的一些壓力。

LandBank Advisors研究了2020年至2024年1月期間發放的1,000多份按揭，發現在加拿大最大的房地產市場大多倫多地區，因違約而被迫出售房屋的購房者中，約90%從私人機構獲得按揭。

在90%的強制出售房產中，有一半以上是MICs按揭。

2024年迄今為止，大多倫多地區共登記了約50宗此類強制出售，而2023年為558宗，2020年為92宗。

為了因應2022年3月以來的利率上升，監管大型銀行的金融機構監理辦公室（Office of the Superintendent of Financial Institutions，簡稱OSFI）去年指示它們持有更多資本以彌補貸款違約。

但受省級政府監管的私人按揭機構面臨的監管就較少，而且與主要銀行不同，它們不要求客戶接受聯邦強制的按揭測試，以確保即使利率上升也能付款。

不直接監管私人按揭機構的金融機構監管辦公室負責人勞特利奇（Peter Routledge）本月表示，「不受監管的貸款突然激增」將是一個問題，但到目前為止，該行業的成長方式還沒有引起人們的擔憂。

負責監管按揭經紀公司的金融服務規管局(Financial Services Regulatory Authority，FSRA)已開始出手，保護消費者免受負擔不起的高額按揭的影響，並對按揭經紀公司發布了新的指導方針和更嚴格的許可要求。

LandBank Advisors的Jonathan Gibson表示：「MICs陷入困境，或者變得越來越挑剔。」

但產業高層表示，一些資本充足、經驗更豐富的私人按揭機構，則從中看到了併購機會。

圖：加通社

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