大棋盘︱规管放债禁“咨询人”可取 行业生态仍须整顿

因应过度借贷等问题，政府决定加强规管放债人，分两阶段实施新措施限制无抵押贷款，首阶段包括按收入设借款上限、禁止“贷款咨询人”等，财库局局长许正宇形容规管是“民有所呼，我有所应”。新措施确实有助纾缓部分问题，决心值得肯定，但有议员提醒，仍有机会出现监管漏洞，尤其针对放债人市场生态，未来仍需要一场“大整顿”。

新措施包括设立“还款占入息比率”上限，其中月入6000元或以下人士，还款比率不得高于35%；月入6001元至1.2万元者不得超过40%。虽然许正宇否认新措施是针对外佣，但众所周知，收入低于此水平而过度借贷问题严重者，绝大部分是外佣，尤其外佣胡乱借贷后可以“走佬”回乡。

此外，令不少外佣雇主闻之色变的“咨询人”制度，政府明令禁止。目前借款，随意填一名亲友名字便可令对方成为“咨询人”，过程毋须当事人同意，当债仔未如期还款，亲友却无辜被滋扰。前特首梁振英也曾“中招”，有网上贷款公司短信他，称家中外佣欠款数千元，要求代还。

借贷在外佣圈子甚为普遍。

为杜绝部分借款人在其雇佣合约即将完结时，向放债人进行大额借贷后失踪，财库局建议无抵押个人贷款的还款期不可长于该借款人雇佣合约期所剩下的期限。 

不时有外佣胡乱借贷后“走佬”回乡。

在金管局的支持下，香港银行公会、香港有限制牌照银行及接受存款公司公会，以及香港持牌放债人公会推出“信资通”。

财库局局长许正宇指，政府一直密切留意放债业的市场情况。

遏外佣借贷乱象 部分“尾巴”仍未能处理

不过新措施仍有一些“尾巴”暂未能处理，例如虽设立借款额上限，但现实是不少外佣会同时向几间财务公司借款。政府建议由明年起，强制无抵押贷款的放债人，将资讯放上“信资通”平台，助行业在审批贷款时了解借款人还款能力。不过系统并非实时性，仍有可能出现漏洞，甚至有不良财务公司，明知借款人难以还款仍批出贷款，或诱使事主重复申请以“债冚债”的方式偿还贷款，令其深陷债务陷阱。

工联会议员邓家彪指，总体而言新措施打击力度足够，尤其直接禁止“咨询人”制度，针对性解决不少外佣雇主的困扰和担忧，若财务公司突然滋扰无关人士收债，是足以除牌的违规行为。加上当局将借款额上限与外佣剩余合约期、借款人收入等挂勾，可防止不合比例的借贷数额。

不过他提醒这些只是第一步，长远而言放债人行业生态，才是问题根源，现时十大财务公司占了放债人市场八成以上的份额，其余是逾千间小型“财仔”，质素良莠不齐，部分随时以“套路债”等形式钻法律空子，逼使事主长期欠债，对社会祸害深远。他认为对放债人的牌照要求应进一步专业化，包括注册会计师审核等。

有熟悉政策人士承认，“信资通”系统资讯并非完全实时，有机会出现时间差，但查询纪录是实时的，“例如你向A公司借3000蚊，半小时后向B公司再借，B公司会喺系统内睇到，有其他财务公司查询过，从而得知该人向多于一间公司借钱”，这有助放债人审视借款人的还款能力与坏帐风险。

至于制造债务陷阱问题，该人指，虽然今次未有针对性措施，但考虑到“追数都有成本”，透过严格规限贷款额，相信有助纾缓，“为咗一万几千贷款额，额外花多嚿钱揾人收债，商业上无甚利可图。”

借贷广告泛滥 易误导市民过度借贷

融资行业从业员协会召集人陈子康赞成拨乱反正，期望行业迎来大洗牌，只留下优质、正规的财务公司。但他提醒，部分不良贷款是在网上非法营运，源头来自境外，现行法例未必能处理，期望再进一步堵塞漏洞。

《放债人条例》自1980年实施至今，“财仔”生意早由地下转为地上，多年来财务公司大洒金钱在电视、网上卖广告，以正当生意示人，行业形象已大幅“漂白”，予人印象早由凶悍讨债的彪形大汉，转变为年轻专业女子、江湖救急的情义兄弟等。不过借贷广告泛滥，又会否营造出一种“钱来得易”的错误观感，影响社会风气，误导市民尤其年轻人过度借贷？长远可能是另一需要正视的问题。

聂风