患癌中学老师保险未批须众筹？ 保险业联会解画：医疗保险多设等候期 索医疗报告时间长令理赔需时

中学老师陈Sir（Fox）患上末期腺癌，太太在网上发帖众筹引发社会关注。陈sir太太早前接受《星岛头条》健康频道访问时表示，因陈Sir购买医疗保险不足一年发现患病，保险公司现时仍在调查中，自去年10月以来的索偿至今仍未获批核。陈Sir太太为希望丈夫能为寻求私家医生治疗，及应付日常需要而发起众筹。购买医疗保险是否有等候期？理赔时间是否真的需时数月？为此，《星岛头条》访问了香港保险业联会行政总监刘佩玲，逐一解答有关疑问。

香港保险业联会行政总监刘佩玲。资料图片

陈太Natalie（左）为患上末期癌症的陈Sir（右）发起众筹。（IG来源）

Natalie被指生活富贵，拥有多个名牌手袋。（IG来源）

网民发现Natalie的手袋是意大利名牌Loro Piana。（Threads来源）

网民起底陈sir和太太曾在四季酒店进膳，亦收到劳力士作为礼物。网上图片

陈sir太太早前曾向公众发文，众筹医疗及生活费用。

陈sir太太早前曾向公众发文，众筹医疗及生活费用。

 医疗保险设“等候期” 防止带病投保 

刘佩玲表示，一般而言，所有医疗保险都设有“等候期”（Waiting Period），旨在保障未知的风险，若知道有病才买保险就是意料之内，并不会受到保障。假如容许市民在知悉自己患病后才投保，将违背保险“风险池”的共享原则，对其他健康的投保人不公。等候期的长短因不同保单及病症而异，简单的可能为30天，而癌症等严重疾病则可能长达180天或以上。不过，等候期主要针对“疾病”，若投保人因意外，如扭伤脚而需接受治疗，则通常可以立即获得赔偿，因为这与过往病史无关。若与疾病有关，则要视乎相关的等候期。

自愿医保“未知病症”四年方达全额赔偿

刘佩玲特别提到，现时市面上的“自愿医保”计划，其等候期的计算方式与一般医疗保险有所不同。对于投保时“未知”的已有病症，即投保人本人不知道、亦无医生诊断记录的病症，“自愿医保”设有特定的分级等候期安排：首个保单年度不获保障，第二年提供25%的赔偿，第三年为50%，直至第四年才达至100%全额保障。等候期其实是风险管理，以防有人知道有病才去买保险。

索取病历成“樽颈位” 令理赔需时

针对陈Sir 太太提到理赔程序耗时长达半年仍未获批核，刘佩玲解释，保险公司必须索取投保人过往的医疗记录，而这正是导致理赔需时的“樽颈位”之一，尤其向医管局申请记录需时颇长，若涉及海外医疗记录则更为复杂。她坦言无法评论个别个案的处理时长，因每个个案的复杂性都不同。