【马到功成】新年理财新计划：专家谈置业与退休策略

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踏入农历新年，除了祝福与团聚，亦是订立财务目标、规划未来的好时机。对不少华人家庭而言，无论是首次置业抑或准备退休，都是人生重要里程碑。所谓“兵马未动，粮草先行”，要“马到功成”必先提前准备好储蓄理财计划。这个新春，道明财富财务策划高级区域经理许莉莉 (Lilly Hua) 与大家分享置业与退休的理财策略，教你善用各种储蓄帐户及工具累积财富。理财有道，马年自然风生水起，财源滚滚来！

成家先立室：首置“上车”攻略

买楼不止是一项投资，更是为自己和家人建立安乐窝，是许多人扎根加拿大的其中一件人生大事。Lilly为首次置业人士推荐“首次购房储蓄账户”（First Home Savings Account, FHSA），享受其双重税务优惠。FHSA 是特别为首置人士而设的免税储蓄方案，注资时可以扣税，而户口内的资金增长（用于购买合资格的房屋时）则可免税。

只要是加拿大税务居民且年满18岁（或所在省份的法定年龄），持有效社会保险号（SIN）并符合首次置业资格，即可开立 FHSA户口。每年最高可供款 $8,000，终身供款上限为 $40,000。即使买楼计划有变，FHSA 的资金亦可转至注册退休储蓄计划（RRSP）或注册退休收入基金 （RRIF），享受延税优惠。

至于要拥有多少储蓄才算“充裕”，Lilly 建议使用以下计算工具：

• 置业成本计算机（Home Ownership Calculator）
  估算未来购置物业后的每月住屋开支（包括水电暖、地税及房贷），与现时每月住屋开支比较。若能每月把差额存起或作投资，将有助达成买楼目标。
• 房屋贷款计算机和工具（Mortgage Calculators and Tools）
  功能包括估算不同利率及周期的还款金额、评估买家的负担能力、订定首期付款的储蓄计划、有关暂停 / 提前还款的计算。

Lilly 贴心提醒各位准买家，在选择房贷方案的时候，除了考虑低息的利率，更应该留意其还贷条款：“房贷方案的其中一个关键是其还款灵活度，可以容许你在遇上紧急情况时暂停还款，或者资金充裕时提前还贷以减少支付利息，长远而言可更有效管理债务。”

退休唔使忧：早日实现财务自由

现代人对“退休”的定义不再是“老有所依”，而是从容自在地享受第二人生。退休要无忧，Lilly 建议开设“注册退休储蓄计划”（Registered Retirement Savings Plan, RRSP），注资 RRSP 时可以扣税，供款连同投资收益可享延税优惠，直至提款时才会视为应税收入，节省整体税项支出。

不少人以为必须待退休后方可动用 RRSP 内的资金，其实 RRSP 提供相当灵活的选项，容许合资格人士透过 购屋计划（Home Buyers’ Plan, HBP) 或 终生学习计划（Lifelong Learning Plan, LLP) 从 RRSP 提取资金并享有免税优惠，只需在指定期限内偿还提款即可。

想提前规划，累积退休所需的存款，在退休后安享生活，可善用以下工具：

• 退休计算器（Retirement Calculator）
  根据理想退休生活方式、收入与储蓄状况，估算退休所需的储蓄金额。
• TD Goal Builder
  订立长、中、短期的财务目标，提供度身订造的投资建议，可随时追踪进度并调整方向。

不少 Gen Z 渴望早日实现财务自由，提早过上退休生活，然而 TD 最近一项调查指出只有 43%的 Gen Z 有使用 RRSP。对此， Lilly 强调退休规划愈早愈好：“复息效应可以让本金连利息随着时间‘钱滚钱’，投资年期越长，回报率则越高。”她提醒今年 RRSP 的供款截止日期为 3月2日，鼓励大家把握时机。

无论是有意置业，又或计划退休，Lilly 建议大家约见 TD 个人理财顾问，度身订造理财计划，逐步迈进理想生活，为未来的自己送上最有意义的“利是”！

最后 Lilly 祝愿大家在新一年财运亨通、马到功成！

道明财富财务策划高级区域经理许莉莉 (Lilly Hua)

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