將RRSP轉換為RRIF乃退休人士必修課 專家作此忠告

【星島綜合報道】邁入退休階段會對一個人的生活帶來很多變化，人們的投資組合就是其中之一，專家表示，將註冊退休儲蓄計劃轉換為註冊退休收入基金，不僅僅是財務上的轉變，並就此提出一些忠告。

據加通社報道，Marnoa Private Wealth Counsel的財富顧問兼註冊理財規劃師安德拉德（Tracy Andrade）表示，當人們開始動用退休儲蓄時，會看到儲蓄開始減少，這無疑是一種挑戰。

儲蓄變少將面對巨大心理轉變

她指出，看著自己賬戶裏的餘額變少，「這是人們在退休時必須面對的最大心理轉變」。

加拿大居民到了退休年齡時，註冊退休儲蓄計劃(RRSP)賬戶必須轉換為註冊退休收入基金(RRIF)賬戶，這項轉換必須在年滿71歲的年底之前完成。

人們可以在RRIF中持有與RRSP一樣的投資，但就無法再像轉換前那樣，繼續注入新的供款。

不僅如此，人們每年都需要按自己的年齡提取一定金額，且隨著年齡漸長，提取比例也會增加。

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安德拉德說：「RRIF設計的初衷，就是讓你在有生之年逐漸用盡這筆資金，所以我發現這對很多人來說是一個挑戰。」

RRIF提的錢會被視為應稅收入

退休之後，投資組合的組成也會隨之改變。

安德拉德表示，她在為客戶建立RRIF投資組合時，通常會採用「分層」策略，將部分資金放在風險極低或零風險的投資中，以便提取現金。這樣一來，即使整體市場下跌，客戶也不會因為需要現金而被迫虧本出售投資。

她指出，如果你須依賴投資來支付退休生活費用，那麼擁有可用的現金至關重要。

提前規劃提款非常重要

從RRIF提取的款項會被視為應稅收入。當你提取時，即使這筆錢可能是來自RRIF內的資本利得或股息收入，也會被當作收入徵稅，因此提前規劃提款非常重要。

RRIF每年的提款金額沒有上限，但如果金額較大，會導致你進入更高的稅級，則可能會面臨高額稅負。如果大額提款使你的收入過高，你的長者保障金（OAS）也可能會被追回。

即使你從RRIF賬戶中取出資金，也不代表你必須花掉它。如果你不需要這筆錢，賬戶還有供款額度，就可以將它存入免稅儲蓄賬戶（TFSA），讓它在免稅之下增值。

加拿大皇家銀行(RBC)區域財務規劃顧問阿卜杜爾（Sandra Abdool）指出，在RRIF賬戶之外留有資金可以幫助你避免大額提款，從而避免在突然需要支付高額房屋維修費用，或購買新車等大件商品時面臨巨額稅負。

「如何合理安排這筆資金在很大程度上取決於每位客戶的具體情況。要看你的收入來源、需要幾多收入、你目前的稅率等級，以及預計71歲時的稅率等級，」她說。

阿卜杜爾建議，退休前應盡早與財務顧問溝通，以確保到退休時已做好充分準備。

圖：加通社

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