【退休規劃】臨近退休卻無積蓄？專家教路三招 延遲領CPP可多42%收入

【星島綜合報道】加國不少五十歲以上人士，因通脹壓力及積蓄不足而憂慮退休生活。專家提醒，即使臨近退休，仍可透過一系列策略「補救」，其中延遲領取加拿大退休金計劃（CPP）及長者保障金（OAS），更可令每月退休金增加三至四成。

延遲領取CPP可多領42% 延遲領取OAS可多領36%

現時CPP最早可於60歲開始領取，但專家建議若身體狀況允許，延遲至70歲才申領，每月領取金額幾乎可翻倍。

多倫多都會大學全國老齡化研究所主任Bonnie-Jeanne MacDonald指，「推遲領取加拿大退休金計劃，對每個人而言是一個難得的機會，因為它是唯一一個任何人都可獲得的退休金計劃，它會隨著通貨膨脹而增加，並會持續到你去世，所以你不會有資金耗盡的問題。」

惟研究顯示，當前90%人士選擇於65歲領取CPP，而非延遲到70歲時才領。

專家MacDonald指出，今年四月數據顯示，65歲人士平均領取CPP為每月844.53元，而如延至70歲才領取，則每月可額外增加0.7%最高可增多42%金額，整體收入或可比60歲時領取多達10萬元。

長者保障金（OAS）亦可延遲至70歲才領取。當前從65歲至74歲人士可領取OAS，平均每月734.95 元，但如果延遲領取，則每月可額外增加0.6%，五年後最高可增多36%金額。

此外，65歲或以上的低收入人士還有保障收入補助金 (GIS)可領取。 針對單身、喪偶或離婚人士，補助金額不超過22,272 加幣；針對有配偶或同居伴侶且領取全額長者保障金（OAS）的人士，補助金額不超過 29,424元。 GIS 的每月最高領取金額為 1,097.75 加幣。必須注意的是，如果您符合 GIS 的領取資格，建議您在 65 歲時申請，否則如果您選擇延遲領取長者保障金（OAS），便無法領取保障收入補助金 (GIS)。

當然，如果感到收入不足以維持生計，專家便建議於60歲或65歲時開始領取加拿大退休金計劃（CPP）和長者保障金（OAS）， 「如果你需要錢，當然越早領取越明智」。

優先清還債務 靈活運用RRSP及TFSA

會計師兼退休理財顧問David Trahair則強調，臨近退休人士首要目標是清還債務，尤其信用卡債。他又指「退休時需有退休前七成收入才獲保障」的傳統說法未必準確，個人更應根據自身消費模式制定預算，再對比退休後支出，計算所需入息，務求務實貼身。

數據顯示，2025年首季全國已有逾140萬人錯過還款，相當於每22人就有1人出現違約。Trahair建議，應先追蹤一個月開支，逐項分類，找出「大額流失」，並調整消費習慣。對於有能力買房的人，他建議在退休前盡量還清房貸，這不僅能減少利率上升帶來的壓力，也能在退休後獲得更穩定的財務基礎。

Trahair更建議，中高收入人士可善用註冊退休儲蓄計劃（RRSP），透過高稅率退稅及退休後低稅率提取，達致稅務效益。

他說，RRSP 是「對於處於適當稅務級別的人士而言，可謂有史以來最偉大的發明」。中等收入或高收入者（8 萬至 10 萬年薪或以上）將可獲得高稅率的 RRSP 供款退稅。而當退休不再有收入之後，提取這筆錢時，便可以以很低的稅率提取。

低收入人士則可選擇免稅儲蓄戶口（TFSA）。54歲的多倫多居民Stepak之前15年一直是自由工作者和諮詢師，她定期往自己的TFSA帳戶裡存錢——對於低稅率人群來說，TFSA帳戶是一個不錯的儲蓄工具，因為存入和提款都無需繳稅。而最近三年她開始任職一家NGO的策略分析師，公司提供高達她薪水4%的RRSP配對供款，這極大提高她儲蓄的動力。因此若公司提供RRSP配對，便能助員工加快累積退休金。

考慮GIC保本增值 又或延長工作時間

除RRSP及TFSA外，專家Trahair更建議部分人士可考慮保本型的「定期存款證」（GIC），雖然回報率不及股票，但可鎖定每年約4%穩定收益，避免市場風險。

調查顯示，約三分之一國人預期65歲後仍需繼續工作，以維持收入或社交需要。54歲居民Stepak過去多年缺乏儲蓄，如今決定延遲五年退休，並打算透過全職工作、善用RRSP與TFSA，逐步建立可持續的退休計劃。她坦言：「我或許不如那些二、三十歲便開始規劃退休的人，但起碼現在做，總比我什麼都不做好。我不再感到絕望。」

（圖Pexels）T15