【有利有弊】越來越多加拿大人倚賴房產籌措退休金

【星島綜合報道】安省醫療保健退休金計劃(HOOP)最近的一項調查顯示，家庭住宅已成為加拿大退休計劃中日益重要的組成部分。彭博社經濟分析評論員傑克森（Dale Jackson）撰文分析了依靠房屋籌措退休金的利弊。

HOOP的調查發現，本國約62%的受訪者表示，擁有房產是「他們退休策略的重要組成部分，無論是作為財務投資還是退休後的穩定保障」。

調查還發現，44%的受訪者是依賴出售房屋來籌措退休金，這一比例高於去年的42%和2023年的38%。

加拿大皇家銀行(RBC)最近發布的另一份報告發現，過去三十年，加拿大有近一半的財富累積源於房屋所有權。

其中，主要住所是大多數加拿大人一生中最大的單筆投資，也是大多數退休計劃的重頭。

傑克森指出，房屋與其他投資不同，因為它實際上就是你頭頂的一天片。如果股市崩盤，你最終還是有地方可去。

此外，如果你拋開家庭和情感因素，它就像任何其他投資一樣，可以預期隨著時間的推移它將會保值並增值。

會隨著時間推移而升值

根據加拿大房屋及按揭公司（CMHC）的數據，自第二次世界大戰結束以來，20年和30年期間的房地產價值，平均年增長率一直超過5%。

傑克森強調，這與透過僱主退休金計劃、註冊退休儲蓄計劃（RRSP）和非註冊投資帳戶，為退休投資的加拿大人所獲得的波動性更大的股市回報是一致的。

除了資產增值之外，擁有房產還能為房主提供免租金的居住環境，從而帶來某種紅利。房主還可以選擇透過出租空間來獲得實際收入。

這種紅利的價值將隨著租金上漲而增長。

稅收方面的優勢

傑克森還認為，擁有房產的最大投資優勢之一，是出售主要住宅所得收益可免稅。非註冊交易帳戶中的任何其他股權投資收益，其中一半需繳稅；如果投資於RRSP，則在提取時需全額納稅。

出售主要住宅的稅務處理方式更類似於免稅儲蓄帳戶(TFSA)，收益無需納稅。

傑克森建議，一個好的退休節稅策略是，以較低的邊際稅率從RRSP、公司退休金、加拿大退休金計劃(CPP)或老年保障金(OAS)中提取全額應稅收入，然後使用TFSA中的免稅資金、房屋淨值信貸額度或換小房所得的現金來補充。

房屋如何融入更廣泛的投資組合

傑克森在文中最後提醒人們，雖然房屋通常是退休計劃中最大的單項投資，但它不應該是唯一的投資。

房產在投資組合中的比重取決於個人房產和退休人員的需求。但如果你想將其與退休投資組合中的其他資產進行比較，請務必了解房產所獨有的投資風險。

股票投資組合的風險可以透過跨行業、跨地域和跨資產類別進行分散，而你的房產則集中承擔著一個行業（房地產）、一個子行業（住宅）和一個地理區域（你所在社區）的風險。

房屋價值數據是基於平均值，並非所有房屋的升值速度都一樣，有的甚至根本就不會升值。

將資金集中放在一個籃子裡可能會適得其反。

圖：網上圖片

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