北上养老需做好4大部署 生“息”方法大不同 专家：越少花心力打理越好

港人北上养老成风，除了“理财专区”过去两日提到的资产传承，做好财务规划同样重要。理财专家建议“老友记”到内地生活前，应多次“探路”，了解目标城市的生活环境、衣食住行等各样开支，以及预算在内地每月生活费要多少，然后因应支出及个人情况，再决定用“老本”投资生息，还是放租自住居所。

第一步：做好开支预算

对于计划北上退休的港人，认可财务策划师李澄幸建议要做好4个步骤，最首要是做好生活开支预算，直言“这是理财的基础”。他又指，内地与香港的生活开支不同，例如计划到广州退休，便需要了解广州的房租、日常生活水平等。

以广州天河区租住一套3室2厅约900呎精装修物业为例，现时每月租金约4,000元人民币，折合约4,300多港元。根据环球生活网站Numbeo数据显示，夫妇两人在大湾区9个城市生活，撇除租金后每月开支约8,000港元，因此两人每月总开支约12,000元左右，或较在香港同等生活质素的开支低五成。

第二步：决定投资目标

第二步是根据以上预算决定储蓄及投资目标。以上述情况为例，如果每月12,000港元足够在广州生活，若要求“食息唔食本”，可利用300万元的储备，以及每年制造5厘收入的投资工具支持到广州生活。

以本金300万元计，每年有5厘回报即是15万元，每月便有12,500元。当然，若想退休生活较为宽裕，可一年去数次旅行，甚至预留部分资金作医疗储备，也适宜将储蓄目标定高一些。

第三步：挑选合适资产

第三步是挑选合适的资产，例如运用“老本”投资或收息，赚取在内地的生活费。若长者在香港已拥有自置物业，可选择将香港物业放租，以租金收入支持内地安老生活。以天水围嘉湖山庄为例，近期2房单位叫租约1.2万元；若是港岛或九龙区的屋苑，租金收入会更高。

不过，若在香港只有一个住宅物业，将这个单位放租出去便要考虑清楚，有时候也需要回港处理不同事情、接受医疗服务等，因此保留香港的住所可能较方便。

老友记若无意把香港住所出租的话，也可考虑申请俗称“逆按揭”的安老按揭。举例一对65岁的夫妇，拥有一个价值600万元的香港物业申请安老按揭，选择固定利率及终身领取，每月可获12,600元，亦刚好足够前述12,000元在广州的生活。

李澄幸又称，老友记到内地养老享受生活的同时，选择“工作量越低”，即耗费心力时间打理越少的资产会更好。以放租物业为例，若香港租客遇到任何麻烦，业主不时需要处理，长居内地的话便较难应付，而安老按揭、香港年金计划也是不用打理，也月月有粮出的工具。

第四步：注意突发开支

最后，不要忘记日常支出以外，还有突发的医疗开支等。李澄幸提醒到内地退休人士，应检视现有医疗保险，了解在内地求医的理赔情况，“以免以为自己有医疗保险，结果都用不到”。同时港人在内地退休，亦可参加社保，获取内地医疗资助。

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