银行员工被裁 失10成按揭影响大 恐补差价兼挨贵息 专家：转按要3个月入息

近日恒生银行（011）多个部门展开裁员，外界关注员工一旦被裁，会丧失职员房屋贷款计划（Staff Plan）。虽然恒生昨日发声明指，若受影响员工正采用职员房屋贷款计划，会全力支持同事，以纾缓其即时财务压力；但有按揭专家估计，由于下一间银行在审批转按时，需至少3个月入息证明，因此相信恒生需为受影响员工提供至少3至6个月的宽限期。

这类银行Staff Plan一般享有更高按揭成数及更低息的优惠，不少按息低至1厘、甚至享有10成按揭。经络按揭转介首席副总裁曹德明表示，被裁人士丧失Staff Plan后，申请转按至一般按揭计划时，金融机构会要求申请人提交3个月的入息证明 ，才会批核按揭，并形容“都要先过了试用期才能够转”。

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料恒生需宽限最长6个月

其次，这些银行员工过往使用Staff Plan，可在没有按揭保险下获得高按揭成数。曹德明估计，这些转按申请为维持高按揭成数，现在也要申请按保，需时长达45日，因此若恒生不提供3至6个月的宽限期，受影响员工实在难以处理转按申请。

此外，转按也涉及重新估价，若数年前在楼价高位入市，现时转按有机会要“抬钱”填补估价差额。倘若被裁人士找不到新工作、没有新的收入上会或供楼，估计可能要劈价卖楼。不过，有关情况相信对整体楼市影响有限，因外界推算今次恒生裁规模应少于70人。

另一方面，昨日港元同业拆息（HIBOR）跌势有所放缓，与供楼相关的1个月拆息回升至1.35083厘，终止之前的“七连跌”走势。不过，日前专家向《星岛头条》提到即使拆息回落，专家仍认为未是转按好时机，皆因楼价下跌，转按或需抬钱上会，另外过去部分H按计划封顶息率较现时更低，加上按揭现金回赠不高，业主转按诱因不大。

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居屋P转H悭息效果浮现

然而，过往以P按计划供楼的居屋业主，由P按转至H按悭息效果开始浮现。有按揭专家指出，若拆息跌至1厘水平，将值得考虑转按。事实上，房委会在2022年11月起放宽居屋业主选用H按，令过去多年来只能选用P按计划的居屋业主，可以自由选择H按或P按。但由于过往拆息高企，选用H按以封顶息供楼，与用P按分别不大，惟拆息已回落至约1.3厘水平，实际供楼按息约2.6厘，或已低于居屋业主原来的P按计划。

举例2022年初买入居屋的业主，当时其P按计划是P-2.25厘，以现时最优惠利率P是5.25厘计，实际按息为3厘，假设贷款额200万元、供款20年期，每月供款11,092元。若他转按至现时H+1.3厘的H按计划，以1个月HIBOR为1.3厘计，实际按息2.6厘，同样供20年，月供金额降至10,696元，即每月可悭近400元，幅度约3.6%。

计及费用 P转H诱因暂不大

不过，曹德明指出，上述2022年买居屋的例子，当时楼价较高，现在转按重新估价，物业价值下跌的情况下，可能要“补成数”才能借足例子中的200万元贷款额，再加上转按涉及的律师费及房委会申请费，暂时居屋转按的诱因仍不大，除非HIBOR进一步跌至1厘边缘，居屋由P转H才着数。

据房委会网站资料，未补地价居屋的业主向银行洽商转按的同时，需向房委会提交转按申请书，行政费为2,100元。