【免費理財講座】提早做好資產傳承規劃，人生下半場更精彩

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說到傳承這個話題，相信大部分人覺得是一件很遙遠的事，認為傳承只是把生前餘下來的積蓄留給下一代，還需要規劃什麼嗎？

或許在其他國家，未必有此需要，但在加國就必須要為遺產做好傳承規劃。眾所周知，加拿大是萬稅之國，雖然沒有遺產稅，但離世後仍需要為遺產進行報稅，俗稱為死亡稅單「Final Tax Bill」。

讓我們來看個案例，就明白「死亡稅單」有多昂貴。有一對夫妻，丈夫James 62歲，太太 Cathy 60歲，正準備退休，他們已在加國生活了廿多年，擁有一套價值 $1.5M 的自住獨立屋，無房貸。 RRSP賬戶有$560K，TFSA賬戶有$280K， 另有兩套投資房，市值共$1.8M，購入價$900K, 現時有$300K房貸。 兩人計劃在退休時，收入要保持在$60,000或以上，才能保證維持在現時的生活水平。勞碌了半輩子，當然希望享用到政府的退休金和福利。但發現$560K的RRSP和2套投資房會讓兩人陷入困境。兩人以為多存點錢便能提前退休，結果發現存多年的退休金，提取時會影響政府的低收入補助金GIS、老人金OAS等老年福利，而且還有可能被評上更高的稅階！如不幸突然離世，Final TAX BILL (死亡稅單)最少給CRA要繳納高達$541K。難道在加拿大除了繳稅，就沒有其他方法可以解決或避免這個情況發生嗎？

再來談RRSP，作為政府註冊的退休賬戶，減稅、成長延稅、買首套房的HBP和學習得LLP計畫。很多人認為購買太多RRSP會影響到退休政府福利。所以必須在退休前把RRSP全部溶解，有些人或許因此從不買RRSP。其實很多人對RRSP 存在某程度上的誤解，至於買與否，則因人而異，不要在未完全了解的情況下盲目跟風。如果決定不買RRSP，仍有機會可以將自住房的利息轉換成為「可以用來抵稅的開支」，從而幫我們節省很多個人所得稅。

時下很多人會花很多的時間，投羅不同資訊，去吃喝玩樂，如何好好的去享受人生。但在此之前，我們是否該花點時間，先為自己未來的財務做好規劃，例如：房貸架構總規劃 - 如何在不需要額外付出本錢，便能產生額外穩定現金流； 如何在不購買RRSP情況下，也能獲得退稅優惠；如何可以儘早化解RRSP，别讓退休時影響老年金等等。以上問題都與我們未來的人生息息相關。可惜，都市人日常生活壓力沉重，因此未能花太多時間去了解及規劃自己稅務事宜，有機會導致現在辛勞所得的收入，於將來繳納過多不必要的稅項。

俗話說得好：「你不理財，財不理你。」到頭來還是一場空。

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