【免费理财讲座】提早做好资产传承规划，人生下半场更精彩

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说到传承这个话题，相信大部分人觉得是一件很遥远的事，认为传承只是把生前余下来的积蓄留给下一代，还需要规划什么吗？

或许在其他国家，未必有此需要，但在加国就必须要为遗产做好传承规划。众所周知，加拿大是万税之国，虽然没有遗产税，但离世后仍需要为遗产进行报税，俗称为死亡税单“Final Tax Bill”。

让我们来看个案例，就明白“死亡税单”有多昂贵。有一对夫妻，丈夫James 62岁，太太 Cathy 60岁，正准备退休，他们已在加国生活了廿多年，拥有一套价值 $1.5M 的自住独立屋，无房贷。 RRSP账户有$560K，TFSA账户有$280K， 另有两套投资房，市值共$1.8M，购入价$900K, 现时有$300K房贷。 两人计划在退休时，收入要保持在$60,000或以上，才能保证维持在现时的生活水平。劳碌了半辈子，当然希望享用到政府的退休金和福利。但发现$560K的RRSP和2套投资房会让两人陷入困境。两人以为多存点钱便能提前退休，结果发现存多年的退休金，提取时会影响政府的低收入补助金GIS、老人金OAS等老年福利，而且还有可能被评上更高的税阶！如不幸突然离世，Final TAX BILL (死亡税单)最少给CRA要缴纳高达$541K。难道在加拿大除了缴税，就没有其他方法可以解决或避免这个情况发生吗？

再来谈RRSP，作为政府注册的退休账户，减税、成长延税、买首套房的HBP和学习得LLP计画。很多人认为购买太多RRSP会影响到退休政府福利。所以必须在退休前把RRSP全部溶解，有些人或许因此从不买RRSP。其实很多人对RRSP 存在某程度上的误解，至于买与否，则因人而异，不要在未完全了解的情况下盲目跟风。如果决定不买RRSP，仍有机会可以将自住房的利息转换成为“可以用来抵税的开支”，从而帮我们节省很多个人所得税。

时下很多人会花很多的时间，投罗不同资讯，去吃喝玩乐，如何好好的去享受人生。但在此之前，我们是否该花点时间，先为自己未来的财务做好规划，例如：房贷架构总规划 - 如何在不需要额外付出本钱，便能产生额外稳定现金流； 如何在不购买RRSP情况下，也能获得退税优惠；如何可以尽早化解RRSP，别让退休时影响老年金等等。以上问题都与我们未来的人生息息相关。可惜，都市人日常生活压力沉重，因此未能花太多时间去了解及规划自己税务事宜，有机会导致现在辛劳所得的收入，于将来缴纳过多不必要的税项。

俗话说得好：“你不理财，财不理你。”到头来还是一场空。

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