【专家教路】教育储蓄计划愈早开始愈好

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新学期开始，准备孩子回归校园各项事宜的同时，及早为他们将来的教育基金作好准备其实同样重要。特别是现在升读专上学院的学费，又或是寄宿开支、生活杂费等都是一笔可观数目。

正如大家熟知的说法︰“你不理财，财不理你”，孩子读书是长远策划，当然需要尽早作出策略性安排，才能让将来不用那样辛苦筹谋相关费用。

道明财富财务策划高级区域经理崔颖思(Vency)

建议家长尽快为孩子开始注册教育储蓄计划(Registered Education Savings Plan，简称RESP)。如果小朋友是在加拿大出生，由出生那年开始，家长已经可以到银行开设RESP户口，因为愈早开始储蓄安排，便能愈快帮小朋友为将来升学储钱。至于新移民的子女，其实他们成为居民的第一年也可以开设注册教育储蓄计划并供款，拿到政府的补助。

崔颖思提醒那些那些接近或已经15岁、但仍未开设RESP的孩子，家长应该尽快到相熟银行，查询子女是否仍可以开这个户口，并最好于年底前办妥，否则便会错失将来储蓄的补助。

她指出RESP有两大好处︰“首先大家都知道加拿大的税务比较繁复，资产所赚到的回报均需要申报为税务收入。然而，当你将供款放到RESP的时候，当中赚到的回报却可以延税，等到将来小朋友读大学要提取RESP款项时，这些钱会纳入为小朋友该年税务，而通常这时候作为学生，大多未有正式工作，收入亦不多，相对来说税阶不会高，所需要缴纳的税项也会相对少。RESP的投资增长可一直延税至提取为止，如果孩子今年入大学的话，家长便应联络银行，看应该如何提取户口的金钱，因为不同的提款方式，于税务上是会有所不同，要清楚怎样提取才最有利。”

另一样很吸引的则是来自政府的补助，“简单来说，家长只要每年往RESP户口存入$2,500，政府便会额外供款百分之二十，即是给予该名小朋友每年$500的补助。假如合乎资格的小朋友之前几年已经在加拿大，却未有开设RESP，政府也会让你追回之前一年的供款和补助。所以我建议尽快到银行办理，不但追回之前的补助，也可以帮小朋友早日开始储蓄。”每名子女的政府津贴总额可高达$7,200，终生供款限额为5万元，崔颖思表示，如果及早开始储蓄到RESP，会有多些年期去投资，将来的储蓄和收入亦会更为可观，即使面对现在比较高昂的教育学院费用，也不用太吃力。

而RESP通常有以下3种形式的计划选择︰

1. 个人式储蓄计划︰适合只得一名子女的家庭，以及适合祖父母们为个别小朋友设立教育储蓄计划，是比较简单的做法。
2. 家庭式储蓄计划︰适合有多于一名子女家庭的灵活做法。假如其中一名孩子用不到这笔教育基金，亦可以留给另一名孩子使用。期间亦可以添加受益人，让他们将来可以提取款项继续进修。
3. 团体式储蓄计划 ︰一般来说属个别公司特定安排的计划，条款有所不同，一般银行并没有提供这方面的选择。

至于在如何增加投资回报方面，崔颖思说很视乎孩子的年龄，看仍有几多年可以追回、几多年可以投资：“若小朋友已经15岁，投资时间比较短，便不建议选择风险比较大的投资项目，可考虑选择一般的定期，我们会视乎当事人的受补助年期而制定相对计划。至于年龄较小，甚至是刚出世的孩子，由于小朋友还有一段时间才需要提款，我们会因应客户家庭状况、本身的风险承受程度，建议投资到不同的基金。最后还有一种是自管的投资计划，客户可以按照个人意愿和认识去投资股票。”

有部分家长觉得若只有5万的教育基金，可能未必足够应付将来的大学学费和寄宿杂项支出，更遑论要到海外升学，或会选择以非正式的信托户口(Informal trust account)作教育储蓄。崔颖思提醒︰“加拿大的税务比较复杂，当中的归属规则(Attribution Rules)订明，如果投资的资本不属于该名小朋友，纳入其名下的一部分回报，依然需要由资产支配人负责相关税项。设立这类型户口的话，小朋友到18岁时可以完全领取该笔款项，但在18岁前取款则可能衍生税务问题，我们会建议咨询会计师，看是否适合选用这种户口。”

事实上即使只是打算给小朋友储钱作将来升学用途，如何部署和安排仍需要多方面配合，要有周详的计划，绝对需要专业意见的帮助。道明理财的财务策划 (TD Wealth Financial Planning)顾问不单只可以为客户提供RESP教育储蓄计划事宜的专业意见，亦会为客户提供家庭式的全面财务策划，包括如何建立资产，作出妥善退休安排、确保有足够保险或足够资产应付突发事件等……大家可以到银行联络财务策划顾问，让他们为你提供全面的财务规划和管理意见。

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