大陆移民退休尴尬 收入“不上不下”

迈达金融（Metro Direction Financial）资深持牌理财顾问、高级经理敖秋萍（Alice）

本报记者文琪

 

迈达金融（Metro Direction Financial）资深持牌理财顾问、高级经理敖秋萍（Alice）在接受《加拿大都市报》记者专访时表示，从多年从业经验中看，在面对退休的问题时，人们最大的顾虑还是“钱不够”。华裔社区不同层次的人对待退休有不同的做法，敖秋萍指投资移民类别的客户提早退休的人群居多，不乏40岁左右就能享受退休生活。这类人移民前积累了一定的财富，更重视“钱怎么花”和“怎样生活更为幸福”。而技术移民人群多为工薪阶层，退休年龄更为固定，甚至推迟。由于自己准备用于养老的钱不是非常多，所以这类人群更注重“政府补贴”以及“老年福利”。
敖秋萍表示，华人对养老退休的准备工作相比较其他族裔更早。“很多华人家庭，年轻时更注重储蓄。一旦攒够首付就投资房产，买房出租，以租养房。很多家庭有2套以上房产，condo等价格相对低的房产更受欢迎。退休时，房价升值卖房养老、或大屋换小屋（downsizing）是目前面对退休生活的主流选择。” 同时，一些小生意业主注重商铺经营，自雇期间由于税务优惠多，收入较工薪阶层更多。养老时多选择卖掉商铺赚取养老费用，也是一个较好的选择。

 

花钱明智同样重要

 

华裔在拿退休福利时，没有本地人工作时间长，通常会影响OAS的收入。敖秋萍称，许多华裔移民，在加国工作到六十多岁，有些人从来加拿大到退休只工作20年不到，本地人工作了40年，所以退休时移民的OAS肯定没有本地人拿得多。但OAS拿全了大概每月500多，拿一半200多，差得不是特别多。
敖秋萍指出，大陆移民面对退休收入最尴尬的情况是“不上不下”。“如果你的OAS没有拿到全额，RRSP或CPP又拿了一些钱，加在一起比最低退休生活水准的每月1,200元还高，那么就拿不到GIS（低收入保障金）的补贴。GIS和OAS是捆绑在一起的。如果你退休后月收入低于1,200元， GIS会放款补齐到1,200元。而华裔移民很多人退休收入不高不低，比最低标准高一点，就拿不到GIS补助。而仅高出最低水平一点，又可能不够花。”
大多数人到了40岁都会考虑养老的问题。敖秋萍指出，在中国有房产或存款的人，来到加拿大后还会考虑买年金（annuity）、保险等，作为补充养老金。“这些理财产品有税务上的考虑。分红保险在退休后钱不够用的时候可以抵押保单的现金价值，增加收入。而年金是更为稳健的投资。”
准备退休时，人们首先都考虑要有足够的钱可支配，但并不能只关注预算。在花钱方面，明智的做法同样重要。加拿大注册财务策划师建议，夫妻税后约38,000元的收入足以涵盖基本的退休生活需求，包括汽车和健康饮食。将基本年度支出保持在25,000至35,000元的范围内，同时要确保至少有1万元的额外费用用于适量的旅游、业余爱好和娱乐，能够让退休生活比较舒适。敖秋萍对此表示认同。

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