這些理財金律不再適合年輕世代 專家教路重新檢視

【星島綜合報道】購置首套房、搵一份工養活自己，以及在同一份工做40年——老一輩的生活方式對當今新世代來說，真是截然不同。也是因此，父母輩有效的理財之道在現代社會已未必適用。

據CTV報道，隨著年輕的加拿大人持續面對高昂的住房成本、薪資成長放緩以及其他挑戰，那些古老的理財格言已經過時，迫使人們重新思考現今聰明理財的方式。

以下是一些理財顧問認為需要重新檢視的常見理財原則。

住房支出應只佔預算的三分之一。

溫哥華Nicola Wealth的註冊理財規劃師尼古拉（Jason Nicola）指出，「如果你想遵守這條原則，你最多只能買得起50萬元的房子，而這遠低於全國的平均水平，且在大多數主要城市，這些錢根本是捉襟見肘。」

他引用研究表明，如今的情況與前幾代人相比，已經發生了巨大改變。

過去幾十年，住宅價格相較於收入一直持續上升。數據顯示，在1980年代初，住宅價格與收入的比率大約是2:3。而現在，這一比例已接近6:7。

即使考慮到如今較低的利率，住房負擔能力問題仍然存在。尼古拉表示，以現時約4.5%的按揭利率計算，一對年收入10萬元的年輕夫婦，每月至少要拿出稅後收入的45%來支付按揭還款，更不用說還要支付地稅、保險和維護費用了。

雖然他不建議這樣做，但就表示，有些家庭每月住房支出高達收入的50%並不罕見。

「我認為這只是很多人不得不面對的殘酷現實，」他說。

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儲蓄會隨複利的力量而增長

在1980年代，由於複利效應，將現金存入儲蓄賬戶可能會帶來顯著收益，當時的利率介乎10%至15%之間。但如今，所謂的「高息」儲蓄賬戶的利率通常只有2%到4%，專家建議，與其讓錢閒置，不如投資。

多倫多Edward Jones公司的理財顧問吉爾（Aldo Lopez-Gil）說，「或許利率和你能獲得的收益金額已經變化，但複利的威力並沒有改變。」

他解釋說，鑑於目前利率較低，複利成長在其他儲蓄工具中反映得更為明顯，例如免稅儲蓄賬戶（TFSA）或首次置業儲蓄賬戶（First Home Savings Account）。

「我認為，人們對TFSA的投資選擇存在認知和理解上的不足，」他續指：「以我的經驗來看，加拿大人並未充分利用TFSA賬戶。」

尼古拉對此也表認同，即使現在利率較低，長時間累積回報仍然有威力。因此，他不建議將3到6個月的緊急資金存放在傳統的儲蓄賬戶中。

「當然，這確實是個好主意，而且能給人帶來安心感。但我認為這並非一條鐵律，」他說。「我的客戶中很少有人會把錢閒置6個月，而未賺取任何利息收入。」

及早開始為退休儲蓄

雖然以前的世代專注於盡快還清債務，並將剩餘的錢存起來，但對於今日的年輕加拿大人來說，這種做法可能並非必要。

Verecan Capital Management的投資組合經理麥基（Ainsley Mackie）說：「職業生涯初期的工薪族通常稅階較低，因此註冊退休儲蓄計劃（RRSP）可能意義不大。」

她指出，「並非所有債務都是壞債務。不一定要急於還清，」麥基建議，事實上擁有少量債務，並定期還款有助於建立信用記錄，如果以後打算申請按揭，這一點將「至關重要」。

她告誡人們，不要為全地形車（ATV）和雪地摩托車等休閒用品申請高息貸款——在她居住的卑詩省尼爾森小鎮（Nelson），這些物品是常見的「玩具」，此類貸款的利率可能高達21%左右。

吉爾就認為，現時人們普遍對退休所需資金的看法被過分誇大了。

「我不認為有一個適合所有人的退休提取率，」他說。「4%法則已被討論了幾十年，但它其實會因人而異，具體取決於個人的生活方式。」

他建議年輕的加拿大人投資自己和未來的收入，「註冊教育儲蓄計劃（RESP）過去對用途有諸多限制，但現在已經開始放寬了。」

在提出這項建議之際，年輕加拿大人的職業道路與以往幾代人相比，已是大相徑庭。

麥基指出，「以往公司會獎勵忠誠，但如今，職業上的適應能力更常得到回報。」據稱，現今年輕員工平均每份工作只做4年。

「對人們來說，在職業生涯中不斷轉換角色，獲取更高薪酬，拓展技能，並更好地平衡工作與生活，才是明智之舉。」

圖：加通社

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