理财有方·道明明道：授权书确保丧失能力者的意愿得以实现

根据加拿大统计局的2015年数据，65岁以上长者达到创纪录的5,780,900名，首次超过15岁人口。相比以往，现今的长者更健康长寿，但老龄化的影响仍无可避免。高龄人士有庞大的医疗护理需求，而其中有许多可能最终会丧失身体或精神上的自理能力，不仅无法照顾自己，甚至无法对自己所需要的护理作决定。
照顾年迈父母要面对不少挑战，其中包括当他们丧失自理能力时如何合法地满足其需要。连串问题可随之出现，例如谁来决定、负责管理和支付适当的护理。成年子女和日渐年老的父母都需要未雨绸缪，本文讨论如何为丧失能力的情况作好准备。
当父母丧失自理能力，成年子女必定极为焦虑，他们怎样管理父母的健康？谁有权作出法律和财务方面的决定？
这些都是感同身受的问题。然而，授权书 (Power of Attorney) 是一项有效的法律工具，可为丧失能力的情况消除很多担忧和焦虑。授权书由有意将其事务交给他人负责的一方拟定。当您日渐年老，您拟定一份授权书，指定某人 (通常是近亲，但并非必须) 为受权人来管理您的事务。授权书有两类，一种是财产方面的授权，另一种是个人护理的授权。财产授权书让您所任命的人 (可以多于一人) 能代为管理您的财务，例如处理银行账户、支付账单和出售资产。这种资产授权书一经签署，可立即生效。然而，为了限定成年子女仅于您失去能力时才代为行事，您可以规定授权书在您因疾病而失去能力时才生效。因此，举例来说，您可在50多岁仍然健康时拟定授权书，但它会在您到了78岁因为中风而不能为自己作决定时才生效。
在上述境况中，财产授权书可以允许受权人处理各项事宜，例如支付信用卡账单、支付药物费用、兑现支票、处理银行账户，以及购买任何所需的医疗护理，例如护理探访或轮椅。至于较长远的事情，授权书可以向身为受权人的成年子女，赋予出售父母居所的法律权力、安排父母进入护养院，以及在较长期间资助父母的护理。
个人护理授权书关乎在一个人失去自理能力时，想或不想要的护理。具体来说，授权人可以表明例如想要哪类食物、是否宁愿选择私人护理或纾缓治疗的想法。此外，授权书可以订明长者在什么情况下希望在家中度过余生，或者在某种境况中不想获得救治。然而，这种授权书有别于财产授权书，不同之处在于它只在医护人员未能安心地获取病人指示时才发挥作用。
生前遗嘱和授权书是一样的吗？
载有授权书条款的《代行决定法案》(Substitute Decisions Act) 于1995年出台，在此之前，个人护理授权是由生前遗嘱 (Living Will) 来处理。生前遗嘱并非一份具有法律约束力的文件，但阐明在丧失能力的情况下，哪些人在道义上必须遵循您的意愿，以及列明您的意愿。然而，生前遗嘱仍有表明个人意愿的效力。由于授权书具法律约束力，生前遗嘱则没有，订立个人护理的授权书也许是更明智的做法。
何时是拟定授权书的最佳时机？
现在。授权书可以随时帮助家庭应付不可预见的突发事情。想像一下，如果家庭中的经济支柱不幸遇上车祸而丧失能力，其配偶不能接触其银行账户、投资账户或资产，或者只能有限度地动用它们，这个家庭会怎么样。许多人是看见父母或亲戚在没有授权书的情况下，难以支付护理费用，才为自己拟定一份授权书，此现象很常见。当家庭成员无法就父母所需要的护理达成一致意见，情况会怎样呢？
所有家庭都需要在危机发生之前，就他们的计划进行充分沟通，而授权书大为有助于防止冲突发生。以混合型家庭和再婚配偶为例，若有人突然变得体弱无能，其资产和护理问题令家庭成员之间出现利益抵触，情况确实令人忧虑。授权书规定谁负责管理财产或护理问题，除了授权书文件中所指定的人士之外，任何其他人都不得合法地接触任何资产、动用账户或作出医疗护理的决定。 因此，如果您负责任地为自己拟定授权书，并指定您信任的人士为受权人，履行您的意愿，此举应会尽量减少出现严重家庭冲突的机会。
看来这两类授权书需要相辅相成以便实现父母的意愿和计划，这是否正确？
是的，个人护理授权书可以订明个人想要的照顾，而财产授权书则可以允许某人使用授权者的资金来实现其愿望。比方说，护理授权书内可写下这样的条款：“在丧失能力的情况下，本人希望留在家中，除非在医疗上不可能让我留居家中。”财产授权书的受权人阅读此条款，于是作出这样的解读：“这表示他想要24小时的居家护理，或者把居所改造成配合残障生活所需。”该受权人因而可决定拨出部分款项，以实现这个护理愿望。由此可见同时订立两种授权书是有必要的。
假如您的父母丧失能力，但没有拟定授权书，那又怎么？
您要面对照顾体弱父母的压力，同时面对处理信用卡账单和银行账户等的困难。关于此情况的法律因省份而异。在安省，除了处理这些简单事务时有困难之外，当您为掌管父亲或母亲的事务而向法院申请监护权，一些难题可随之出现，把您难倒。监护权的申请涉及很多步骤和费用。这是一个漫长的过程，可能需要多个月来完成，并要有法律代表，在法官面前进行。法官不会轻率地授予监护权，您必须让法官相信监护令绝对是最后一著，别无他法。假如这个家庭有另一可行途径，法官可能要求家庭成员首先考虑这个途径。此外，法官将希望看到一个有纪录的管理计划，说明您将如何处理和患病父母相关的财产和资产。
如果您必须申请监护权，经历这个漫长过程，您将要联系公共监护及和受托人办公室 (Office of the Public Guardian and Trustee)，取得该政府部门对监护权和管理计划的同意。
另外，法院可以向丧失能力者的亲属 (配偶、子女和兄弟姐妹) 寻求同意。倘若子女和第二任妻子之间存在分歧，或者某人的兄弟姐妹和他的子女不和，那会怎么样？如果患病父亲或母亲与其中一名家庭成员疏远，或者兄弟姐妹之间亲情不再，这显然是一个难题。若有远房亲戚认为应对您的患病父亲或母亲的护理有发言权，特别是若您身处某种危机之中，您该怎么办？在最糟糕的情况下，持反对意见的家庭成员可向法官提出与您竞争的监护权申请。不言而喻，这种复杂情况将带来高昂的法律费用，耗费时间，并且对当事人 (年老的父亲或母亲) 所得到的护理水平和质量造成相当的损害。
此外，法官不会只听取您的说法，轻易相信您的父亲或母亲丧失自理能力。您必须证明这是事实。您要出示医疗证据，这意味着您必须花费时间和金钱，请求医疗专业人员对您的父母进行评估，费用可能高达数千元，更复杂的个案可花费更多。即使所有人站在同一阵线，没有人会反对您的监护计划，到了您要支付律师费用时，您可能已经要承担1万元至1.5万元，甚至更多。授权书的重要性非笔墨足以形容。当您日渐年老，与财务顾问和律师会面，跟他们谈论您的情况、愿望和意向，拟定财产授权书和个人护理授权书，这是非常重要的。

黄可伟 (Jeffrey Wong) 是道明财富私人投资咨询部 (TD Wealth Private Investment Advice) 驻安省万锦市的高级私人银行顾问。道明财富 (TD Wealth) 致力为投资者提供一系列服务以达至其财务目标，详情可上网 www.tdwealth.ca/chinese 浏览。