免轮候公营医院 VHIS解锁私院服务 实例计算：$300够付住院手术

香港公营医疗系统长期供不应求的问题，早已到达临界点。据医管局公布的资料，多个专科诊症的轮候时间动辄以年为单位，骨科、内科、外科等各联网的轮候时间普遍长达一年半至两年；而手术轮候时间则更长，以长者常见的“全关节置换术”手术为例，轮候时间平均最长要等80个月，即最长可能要约6.7年才可接受手术！据医管局网站，截至2024年12月31日，在骨科轮候全关节置换术的个案共有33,370宗。医管局及卫生署的专科服务正以有限的供应，服务无限的需求。事实上，私营医疗理应发挥分流作用，但不少市民因无力负担高昂的私家医院治疗费用而却步，而投保自愿医保，每年只需支付数千元，已让市民足够支付多类型的私院手术或治疗。

公院轮候时间长 医护人手短缺

公营医疗系统供不应求，问题不仅仅是土地问题，另一成因在于本港医护人手短缺。医务卫生局4年前一份草案文件指出，香港人均医生比例远远落后于其他先进经济体，细阅数据，香港每1,000名人口约有2名医生；相比之下，新加坡以及日本的这一比例为2.5名、美国为2.6名、英国为3名、澳洲为3.8名。即使医管局近年已进一步提升本地医生培训，甚至引入外地医生，在人口老化持续的大环境下，依旧于事无补，公营医疗的紧张情况未有太大改善，在可见的将来，医疗需求只会有增无减。

逾八成病人无力负担私院手术

另一数据指出——全港有逾1.6万名医生，公营和私营体系的医生人手各占约一半，但公营系统却提供全港九成的住院服务，显而易见，私营医疗系统的使用率不足。为何九成病人情愿排上数年亦要选择公营医疗，而不转用私营服务？其中一个原因是市民负担能力不足；2021年有调查访问140名冠心病患者，超过八成受访者，到私家医院进行手术有经济困难，当中四成半人更因为未能负担私院治疗费用而选择拖延治疗。

自愿医保助市民负担私营医疗

2019年推出的自愿医保计划（VHIS）是政府大力鼓励市民投保的产品，借着较低入场门槛的纯医疗保险，配合退税诱因，提升市民对私营医疗的负担能力，借此分流病人及减轻公立医院压力。

各保险公司推出的自愿医保产品均经过官方认证，分为“标准计划”及“灵活计划”。“标准计划”符合最低合规要求，包括基本保障范围及指定赔偿金额。除部份些获准的轻微差异外，各保险公司的自愿医保标准计划的设计大致相同。“灵活计划”让保险公司在设计产品时更具弹性，在“标准计划”之上提供额外保障，例如更高保障限额、更阔保障范围等，以切合不同消费者的需要。截至去年3月底的数字，有97%受保人购买“灵活计划”。

值得留意的是，保险业监管局近年批出了4张虚拟保险公司牌照，其后一些传统保险公司亦陆续开拓网上投保渠道，让港人可以方便地在网上以较低入场门槛的保费，获得自愿医保保障，从而“解锁”私营医疗服务。

30岁男不用3000元享60万保障

以虚拟保险公司Bowtie的灵活计划为例，30岁非吸烟男士每年保费不用3,000元，便获得每年60万元的基本保障额，足以支付多类型的私院或日间治疗中心的检查或手术费。

假设受保人于本地进行内窥镜检查，检查时发现胃部及肠道有数粒瘜肉，需及时进行切除手术，否则有机会演变为癌症。此类在个别日间中心的检查及手术费埋单约17,640元，前述自愿医保的灵活计划赔偿额可达17,340元，投保人仅需支付300元差额。个别公司的更会提供额外特惠奖赏，让投保人获得全额赔偿。

政府近年推动私营医院提升透明度，以及推进公营医疗收费改革外，据知自愿医保亦会进一步优化。政府早前透露，随着香港中医医院今年底将投入服务，政府已与保险业界磋商，让自愿医保日后可涵盖相关医疗开支。自愿医保推行已近6年，社会各界均期望政府趁自愿医保扩展保障范围的同时，再次启动大规模宣传，甚至提升扣税优惠。

相关文章：

自愿医保计划懒人包2025｜13份保单比较 一间保费平约40% 打工仔扣税要把握机会