加拿大房屋保險為何年年增？保險公司漲保費、降保障可有依據？

【星島綜合報道】隨著極端天氣成本持續攀升，加拿大的房屋保險安全網正開始出現裂痕。保險公司正以多種方式調整保單以應對挑戰。根據加拿大統計局，2021至2025年房屋保險費（含抵押貸款保險）上漲31%，遠高於同期15%的通脹率。損失高的地區上漲幅度更大，例如卑詩平均上漲 68%、亞省 58%。

提高保費已是常見做法，且增長率有時遠高於通脹率。但專家更指出，保險公司也越來越多地排除某些風險保障、提高自付額，並減少在高風險地區的保單。

雖然保險公司尚未完全退出任何地區，但部分地區的業務已逐漸縮減。正如 Morningstar DBRS 在去年 11 月報告中指出：「加拿大市場已出現保障收緊的早期跡象。」

TD 銀行首席執行官 Raymond Chun 表示：「我們已在部分極端天氣較多的地區重新調整業務配置。」「在某些高風險區域的地方，我們已適度降低保障。」他表示，銀行將著重在災害風險較低的地區尋求成長。

Definity Financial Corp.公司去年完成對 Travelers的33億加元收購，之後成為加拿大第四大財產及意外保險公司。該公司也採取措施，減少高風險區域的保障範圍。CEO Rowan Saunders 在去年11月的分析師電話會議中指出，他們已將新業務轉向風險較低的地區，降低在高風險區域的集中度。Saunders說，減少高風險保障的主要工作已完成，但仍需持續管理。 

過去幾年，保險成本激增後，調整業務配置的壓力更大，尤其是 2024年，保險公司創下94億加元保險損失的紀錄。

這不是偶發事件。TD報告指出，2020至 2024年平均個人財產損失幾乎是前15年的兩倍，而每年的災害性天氣事件平均達15次，相比1980年代的每年約2次有大幅上升。

經濟學家Likeleli Seitlheko表示：「個人財產保險損失持續上升，對加拿大房屋保險業造成巨大壓力。」

為應對成本，保險公司提高了自付額，例如冰雹災害的自付額可達1萬加元以上，降低保障範圍，甚至對某些風險（如洪水）不提供保險。Seitlheko 說：「在最壞情況下，某些風險根本無法獲得保障。」

洪水保險約十年前才引入加拿大，但尤其在高風險地區，保障仍有限。根據加拿大公共安全部資料，魁北克有最多洪水風險建築，其次是安省和卑詩省。

加拿大保險局估計約150萬戶（即約 10%）無法購買洪水保險，而可購買者每年保費可能增加至1.5萬加元。

但實際可獲保障的人數可能更少。多倫多大都會大學財經專家David Nickerson 指出：「業界說洪水保險可以提供保障予90%的加拿大人，但這是嚴重誇大。實際可能只有 50%，因高風險區域存在紅線政策和特殊情況。」

部分問題源於資料零散和過時，難以判斷哪些區域屬高風險，這也是聯邦政府投入數億資金更新洪水地圖的原因。

Nickerson又提到，即使保險公司有多種資訊來源，也可能面臨集中風險，例如TD公司在2024年卡爾加里冰雹事件中就遭受巨大損失，「他們因此撤出部分地區以補充財務儲備。」亞省亦是損失重災區，2024年發生的30億元冰雹風暴及11億元野火損失，使保險行業運營成本超過保費收入近20%。

儘管挑戰重重，業界整體仍穩定，Morningstar DBRS 全球保險部門主管 Nadja Dreff 表示。2024年的巨額損失像一次壓力測試，證明保險公司準備充分，但這主要體現在提高保費上。她指出：「對消費者而言，情況不太樂觀。保險公司為應對損失，只能提高個人保險費用，而且預計2026年仍會如此。」她又 表示，保險公司在成本上升下需確保財務穩定，無簡單解決方案。「大家都在盡力，而消費者只能承受結果。」

加拿大保險局副總裁 Liam McGuinty 表示，真正的解決之道是全社會投資氣候韌性，包括建造與修繕更能抵禦極端天氣的房屋。他強調，在推進住房建設時，要避免在洪水高風險區建房，並針對冰雹與野火等風險採取防護措施。他又指出，隨著氣候變化極端天氣增多，保險成本趨勢仍會上升。「這一趨勢令人擔憂，而最終承擔這些成本的，是保險投保人與保費繳納者。」

（圖：加通社）T15