「先买后付」消费方式越来越普及 风险有多大？

【星岛综合报道】生活成本压力不断攀升，越来越多的人开始采用「先买后付」(Buy Now, Pay Later) 的消费方式。专家警告称，虽然这种方式可以缓解前期压力，但从长远来看，这可能是一种风险较高的策略。

爱民顿非营利信用咨询机构 Money Matters 的首席执行官 Stacy Yanchuk Oleksy 说：「我注意到每个零售网站上都有这种做法，如果不自律，人们很容易就『先买后付』，因为付款金额看起来很低。如果有人经济拮据，有人说只要每月支付 5 或 10 元即可，消费者就很容易上钩，我的担忧是，人们会忘记自己承诺了多少。」

「先买后付」优惠并非新鲜事——实际上，它是一种通常用于大额购买的贷款或信用额度。

温哥华注册理财规划师 Kelly Ho 说：「房屋抵押贷款就是『先买后付』的雏形，很多公司利用这一理念方法来促进销售。」

自疫情爆发以来，「先买后付」的促销手法迅速增加。

根据摩根士丹利的研究，「先买后付」机制在 2020 年占所有电子商务销售额 2% 的融资。到 2024 年，这一比例将上升至 6%。

加拿大人也越来越依赖它。市场研究机构R&M的一份报告称，到今年年底，加拿大「先买后付」市场预计将以每年 12% 的速度成长，达到 75 亿元。

通常消费者在购买电视、笔记型电脑和其他昂贵电子产品等大件商品时，会选择「先买后付」的方式。

但研究表明，加拿大人也开始使用这类服务进行小额消费。

加拿大金融科技公司 Koho 允许用户对已购物项目进行分期付款。该公司表示，在过去 6 个月中，使用该选项的合格用户比例已从 38% 上升至 44%。

加拿大人在 Koho 使用「先买后付」服务的主要类别是食品杂货、电信和餐饮。基于 10,000 名用户的样本，平均交易额为 187 元，平均贷款金额为 345 元。

Oleksy 表示，虽然「先买后付」服务可以分期付款，帮助你度过难关，但养成这种习惯可能会让人陷入债务陷阱。「信用无所谓好坏，它只是一种工具。一把好用的黄油刀能把黄油涂在面包上，但如果掉在脚上，就可能令人受伤。」

Ho 表示：「如果你在不同网站上购买 15 到 20 件商品，却有 15 到 20 个『先买后付』的选项……无论你多么有条理，除非你有一个非常细致的电子表格，详细记录每一笔付款，否则我们都会遇到麻烦。」

如果你错过付款怎么办？ 她说：「这就是他们利用你的地方。」「如果你能完美地利用它，它偶尔还是一个不错的工具。但当你错过付款时——就在这时，利息开始上涨。」

对某些用户来说，「先买后付」或许是避免更高风险信用卡债务的一种方式。Ho 称：「从某种程度上来说，如果人们能够自律，『先买后付』可以帮助人们降低 20% 的信用卡利率。」

根据周一发布的 Equifax 报告，2025年4月、5月和6月，有140万加拿大人未能按时支付信用卡款项。虽然比上一季减少了7000人，但比去年同期增加了11.8万人。

Oleksy 建议消费者，只在大额消费时使用「先买后付」。「我们大多数人没有 1500 元或 2000 元可以随便买一台笔记型电脑。所以，也许你可以把它分成 4 次付款，这样会更容易一些。而且你仍然可以获得工作、学习或生活所需的一切。只是当它成为一种习惯，当你依赖它进行日常小额购物时，就令人担心了。」

Ho 提醒，新学期即将开始，家长和学生将须购买返校用品，最好提前规划财务，而不是依赖「先买后付」的模式来应急。

她敦促家长们提前存钱以便需要时可以消费，或是购买一些二手或使用过的用品也是一个不错的选择。

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