【新聞專題：揭銀行「糊塗賬」 / 三之一】一張支票8 年內被兌現兩次

【新聞專題：揭銀行「糊塗賬」 / 三之一】同一張支票，在8年前已經被兌現了，卻沒想到，8年後又再度被兌現一次。開票的企業老闆《星島頭條》表示，不能理解為何銀行會允許支票重複被兌現？而且8年前的支票不能用手機app傳，所有支票應該都被銀行收回，如何能復活再現？

記者：夏鎮權、陳儀芬
圖片由受訪者提供 部分資料圖片

 

事件發生於今年2 月11 日，當時X 的會計部經理查閱2022 年的收支賬目時，發現一個不明來歷的支出是來自一張「編號784」的支票，於2022 年9 月30 日存入銀行，3 天後成功從其商業戶口內提取了992.61元。更震驚的是，那張支票竟然是一張2014 年11 月30 日開出的支票。X 的企業是用滿地可銀行（BMO）的商業戶口，那張支票是2014 年給一名已離職員工支付的薪金。

X 發現問題後，即聯絡該銀行一位分行經理，該經理回覆X這宗「糊塗賬」事件，發生在溫哥華一個企業老闆身上。被訪者不願透露身份，下文以「X」來代表事主。表示，因為支在去年10 月3 日已兌現，超過BMO規定的90 天追溯期，無法處理。經理亦稱，銀行紀錄只會保存7 年，也無法提供支票第一次被兌現的資料。幸虧X 企業還保留了8 年前的會計紀錄，終於找出那張「編號784」的支票影印本，曾在2014 年12 月8日已兌現的證明。X 之後聯絡BMO 的網上銀行熱線，並提供找到的兩次支票交易紀錄尋求協助，稱事件有可能跟銀行詐騙 罪行有關。由於X 成功找到2014 年12 月的銀行月結單和當時那張支票的影印副本，如此有力的證據才讓銀行低頭，最終以「日期不符」（Invalid Date）為理由，退回那筆在2022 年10 月3 日所提走的992.61 元支票款項。

事主兩大疑問

X 向BMO 提出兩大疑問。第一，那張支票第一次在銀行兌現後，理應已被收回，為何再度出現？ 第二，為甚麼那張2014 年已被兌現的支票，8 年後仍然能有效地提取現金？不過，銀行沒有給出明確答案。記者就事件向BMO 查詢，銀行回覆指基於要保護客戶隱私和機密性，以及此事正在調查當中，故無法向記者透露詳情。X 向記者表示，若果他沒有保留8 年前的文件，今次追回款項的機會微乎其微。X 更指出，今次事件可能是銀行業界的冰山一角，況且現在的支票可以直接拍照後用app上傳存入，豈不是更容易有疏漏？

支票重複被兌現 早已有前科

據2018 年CBC 報道， 卑詩省弗農市（Vernon）的啤酒廠便曾發現多達17 次開出的支票遭雙重提現。東主馬田夫妻（Stefan Martenand Pearl Scott-Marten）指，一名員工向他們表示曾錯誤地重覆用手機存入同一張支票。其後他們查閱銀行單時，才發現還有更多支票被雙重提現。馬田當時擔憂地說：「以前銀行收取支票後便不會外流，確保支票經已被處理。但如今手機拍照支票存款後，那張實體支票仍舊存在於某人手上，不會被銷毀或交回發支票者。」馬田也是費盡心思和銀行據理力爭才取回款項。

另外一宗是發生在亞省卡加利，2019 年CTV報道，一位洋名Nathan 的陳姓華裔居民於2018年3 月，把一張678.75 元的支票開給了一名承包商，其後發現同一張支票在4 個月後再次被存入並提款。那張支票第一次是通過手機程式拍照存入，第二次是在分行由他人在支票上加簽後存入實物支票。Nathan的金融機構Servus Credit Union表示，這種情況最常發生在支票本身丟失，隨後被其他人找到或偷走存入銀行。Servus 表示，這些情況可能難以檢測和預防，建議人們要留意交易紀錄，並在申訴有效期內迅速報告。

9 0 天內處理 退回款項

負責運營、管理和制定加拿大支付系統政策的Payments Canada，就重複入票的事件回應記者查詢時說，金融機構在收到支付人申訴開始的90 天內，需要以「重複支付」的原因退回款項。然後，收款人的金融機構可以根據其機構的政策和運作，由收款人的戶口中收回款項。Payments Canada 指，不同的金融機構，會對處理「重複入票」的問題上，有各自檢測政策和程序，完全取決於金融機構的個別風險評估。Payments Canada沒有對處理「重複入票」的程序有整體規定。

加國六大銀行 未就事件回覆

銀行如何能防止支票重複兌現的情況呢？星島記者向加國六大銀行提出詢問已逾兩星期，截稿之前均未獲回覆。監管加拿大金融機構的消費者監管局（Financial Consumer Agency of Canada，簡稱FCAC）則對記者表示，金融機構不能兌現過期的支票，通常支票在填寫的日子起計6 個月後，便視為過期支票，除非該支票是經過銀行認證的支票（certified cheque），或是由加拿大政府開出的支票。FCAC 指出，金融機構亦必須制定客戶投訴處理程序，其中包括經由外部投訴機構進行獨立和公正的審查。

 

根據FCAC 數據顯示，2021 到2022 年間，FCAC 直接收到的投訴個案有4,754 宗，其中金融機構的「投訴處理程序」（Complaint handling procedures）的投訴數字，佔整體個案的29.9%，排在投訴榜首位。另外，FCAC 提醒市民，重複入票可被視為銀行詐騙，是刑事罪行。若發現錯誤重複入票，要盡快聯絡銀行進行更正。

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