新移民建立信用歷史很重要 申領哪些信用卡最著數?

【抵埗攻略】一個剛落地的新移民,信用卡不是説想申請就隨時到手,來到新地方,都需要經過建立信用度來申請信用卡。

一、充值信用卡 (Prepaid Credit Card)
在很多商店可以看到作爲禮物送出的prepaid Mastercard 或Visa,新移民如果暫時沒時間申請信用卡但又會用到網購,可以去Shoppers Drug Mart類藥房或超市買Prepaid的Mastercard或者Visa,充值50到200不等現金,就可以用該卡在網上購物。這種充值信用卡可以解決近期或者小數額購物的需要,不會幫助增加信用度,如果打算長期留加拿大生活,到銀行申請一張信用卡變得十分重要,且是當務之急。

二、首次申領信用卡
很多剛落地,在銀行開賬戶的新移民,都會很快會經歷一次在這邊申請信用卡的手續。這種手續一般要約銀行的顧問開賬號,就好像開一個普通存款賬號一樣。由於這個時候用戶還未有信用歷史,有時候銀行會要求用戶預存500-1000元入信用卡,平時信用卡的使費不會超過那個預存的數額。直到用戶已經建立了一些信用歷史,銀行才會考慮以借錢的模式開放信用卡。
這個做法在國際學生和沒有工作的新移民裏較爲常見。過去曾發生國際學生把信用卡刷爆走人的事情,銀行現在也不會隨便開卡給新客戶。
網站:https://www.mastercard.ca/en-ca/personal/find-a-card/prepaid-cards/card.html

三、信用卡種類
一旦擁有一些信用歷史,一般人可以去銀行或其他財務公司申請信用卡。信用卡類型:Mastercard或Visa,這兩種卡的類型在消費者角度沒有太大的區別,但因爲對商家來説Visa的服務費收費高一點,極少數個別商店會不開通Visa付費。

四、信用額上限:開卡之初一般在1000-5000元不等,這個完全是看個人需要。消費者可以算算自己一個月花費是多少,然後給自己的信用卡定一個上限。銀行或財務公司的目標是鼓勵消費者更多的使用自己的卡消費,所以及時還款,信用良好的用戶可能不時會收到通知說可以提高上限。建議還是根據自己的需要守住上限,一來即使偶爾有一個月花錢過多,可以隨時轉錢入去還卡數,不需要提高上限;二來大家的目標是有個良好的花錢習慣,如果上限太高,會出現月底不一定可以及時還錢的風險;三來加拿大還是有人盜用信用卡,萬一信息被盜取一口氣被刷很多錢,銀行也不一定能馬上追回。

五、還卡數:大部分的信用卡可以設定爲月底還款,但其實每個卡的還款日期不同,比較常見銀行規定每個月20到30號還款。如果覺得記不住可以和銀行打電話改變還款日期,但假如那個時候沒有還款或還不夠錢還,下一張賬單(Statement)就會出現欠債部分的利息。因爲利息較高,通常去到20%以上,而且假如消費過多無法還債容易出現利上加利,所以建議限制上限,準時還錢,管理好自己的財務。

六、提供信用卡服務的公司
加拿大的五大銀行 Toronto Dominion Bank、Royal Bank of Canada、Canadian Imperial Bank of Commerce、Bank of Montreal、Scotia Bank ; 其他類型的加拿大銀行如 HSBC(匯豐)、National Bank of Canada、Tangerine Bank、MBNA ; 其他財務公司如Capital One、President Choice、Walmart、Canadian Tire、HBC等等;信用合作社(Credit Union)如 FirstOntario Credit Union、Meridian等等。
非銀行公司的信用卡初次成功申請的機會較大,有些商店裏頭會有信用卡公司的代表,比如不時能在No Frills看到President Choice的代表,Canadian Tire會安排一個角落給他們的代表常駐,Walmart和HBC會在結賬的時候問消費者是否想申請信用卡。

七、信用卡獎勵
信用卡獎勵多數是現金回贈(Cash Rebate)或積分(Points),Cash Rebate是返現獎勵,一般會顯示在自己的賬號裏頭,或者年終以支票的形式寄回給消費者。
Points是獎賞積分是根據發行信用卡公司的設定,比如President Choice會給積分讓消費者在Loblaw旗下的超市折現購物;有些公司則不會給任何積分,比如HBC會給使用信用卡的人消費折扣。
也有些信用卡是針對專門的人群,比如喜歡旅遊的人群,信用卡公司會送出機票或酒店的折扣等等。具體内容可以咨詢自己的銀行,尋找符合自己需求的信用卡積分或現金回贈的信用卡。

八、信用卡年費
大部分的信用卡,尤其是獎勵比較好的信用卡會收取年費,初級的信用卡則是免費。免年費又有獎勵政策的信用卡會有較高的申請門檻,比如需要消費者證明自己的收入和信用歷史,如果太低那即使申請了也不一定會通過。
所有的銀行都會有初級,免年費的信用卡,這方面各位可以去自己的銀行申請。比較常見的優惠政策不錯的信用卡有 MBNA Rewards Platinum Plus、Brim Mastercard、Triangle Mastercard、 Tangerine Money-Back Credit Card、BMO CashBack Mastercard – Student(學生卡)和PC Financial World Elite Mastercard等。

九、信用歷史 (Credit History)
信用歷史是顯示一個人還款能力和還款義務的記錄,一個人在社會裏生活會欠下各種帳,比如水電天然氣,供車供樓,信用卡支出,手機費網絡費等。每一次準時還錢,就會為信用歷史加分,每一次欠錢不還,或無法準時還錢,就會為信用歷史減分。
我們每次需要大筆的消費,比如房貸都是在消耗自己的信用,許多時候銀行或大型商家希望瞭解欠款人的還款習慣,才考慮是否借出大筆的資金。因爲信用歷史會影響個人未來的借款能力,所以建議謹慎對待,不要故意拖債欠債。

十、信用報告機構

加拿大有兩個主要信用報告機構:Equifax 和 TransUnion。每個機構的評分方式都有一些不同,但如果好奇自己的信用歷史而購買了他們的報告(Credit Report),他們會給出他們的分數和告訴購買者,他的信用度在什麽等級。同時,這個信用報告還會寫出個人的開戶歷史,幾時開戶,幾時關了賬號,有什麽信用卡,有沒有欠任何商家的錢,現在有什麽貸款等。
除了欠款不還,在自己的信用被查詢時也有可能會降低信用度。
在消費者需要大筆貸款的時候,銀行有權進行「硬查詢」(hard inquiry)調查客戶過去的信用情況,這種查詢會降低信用度,但總體很容易回復原本的分數;如果是其他有合作關係的商家需要查詢,或者自己去查自己的信用歷史,則不會影響到分數。

最常見的計分方式裏,信用度大概分爲:
• 最好(780分以上)-最優秀的借貸人,可以給予市場最好的利息率,通常一定可以通過申請獲得貸款
• 非常好(720-779分)-接近最好的分數,這個分數的人仍可以享受市場部分最好的利息率
• 好(680-719分)-在這個分數範圍内的人有好的信用歷史,要申請新的信用借款應該沒什麽問題
• 中等(620-679分)-仍是個好的範圍,但這個分數範圍内的人申請借款的利息會高過上一個等級的。Equifax在2012年的平均信用分大概是696
• 差(580-619分)-高風險借貸人,也許很難獲得借貸,即使獲得了利息也會相當高
• 非常差(500-579)- 這分數的人基本沒什麽可能獲得貸款,但這類人仍可以通過還款修補信用度
• 極差(500以下)-這分數的人可能不會通過信用卡申請,應該找專業人士幫忙修補信用歷史
參考:https://loanscanada.ca/credit/what-your-credit-score-range-really-means/, 並無標準答案。

希望大家接下來能愉快地和家人朋友度過假期,但也要在節日消費之餘管理好自己的財務,量入爲出。

(圖片:Pexels ) T06

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