洪水威脅住宅愈趨嚴重 水災保險被拒比例上升

■IBC聯邦事務副總裁斯圖爾特。CBC ■IBC聯邦事務副總裁斯圖爾特。CBC

星島綜合報道

許多屋主其實不知道他們對洪水沒有做好準備,據加拿大保險局(IBC)估計,目前有6%到10%的加拿大房屋因水災而無法投保,而且隨著越來越多的保險公司因為氣候變化的威脅更新其風險評估,這一數字可能會繼續上升。屋主缺乏關鍵信息,主要是因為房地產規則模糊、水浸區地圖不完整、以及保險業已從高風險地區撤走等。

據加拿大廣播公司(CBC)報道,屋主可能因多次索賠,以及氣候變化的風險漸大而失去了防洪保障。IBC警告說,更多的加拿大人會發覺自己身在這種處境中,該機構的聯邦事務副總裁斯圖爾特(Craig Stewart)說:「隨著氣候變化的風險增加,更多的加拿大人可能會無法投保。」
根據2019年聯邦政府報告,加拿大的氣候正在以兩倍於世界其他地區的速度變暖,據IBC估計,目前每10個加拿大家庭中就有1個面臨洪水的高風險,一些家庭在未來20年內可能面臨多次的洪災。
物業賣方無義務告知風險
但置業人士會被提醒有這種風險嗎?CBC以安省臥底買家身份,發現在整個加拿大範圍內,並沒有要求代理商或賣家警告潛在買家,他們會搬入一個洪災高風險地區。CBC記者曾兩次被告知,房子並不在水浸區,但公開數據顯示並非如此。在另一項隱藏身份的採訪中,CBC的製片人扮作準賣家,經紀還建議她不要披露以往的洪災損失。
卑詩省最近發生的洪災令人格外重視房屋的洪水保險,因為災區的居民得不到承保,轉而尋求省級災害援助,而其他人則在清理工作開始後評估他們擁有的保險。
但在某些情況下,即使做好準備也不夠。寺田(Derrick Terakita)說,他知道自己在多倫多北部烈治文山的家,位處在一個水浸區中,他一向認為有足夠的保險,直到他今年保險續期時。5月時他的保險公司通知他,將取消他的洪水保險,原因是氣候變化導致天氣越來越惡劣。寺田說:「我有點生氣,但這是一家保險公司,他們只試圖保護自己的錢。」
洪水險通常保護房主免受洪水泛濫的影響。根據IBC的說法,防止管道或電器破裂引起的洪水,通常包括在大多數家庭保險中。渠道污水倒灌(sewer backup)保險通常也會當成是一個附加項。但洪水險直到2015年才成為一種選項,此前2013年亞省南部發生了大規模洪水,當時這被列為加拿大史上最昂貴的自然災害。
為更好瞭解寺田的情況,CBC聯繫了一位保險專家。然後寺田聯繫了他的保險經紀人,看如果他採取措施保護房屋,他的保險公司是否可以恢復他的保險,但答案是否定的。經紀告訴寺田:「我們真的不能提供保險,因為它不再適用於你的地區。」
安省滑鐵盧大學環境、企業和發展學院副教授瑟斯韋特(Jason Thistlethwaite)說:「這很不幸,但保險公司也是企業,他們正在關注自己的底線,他們將對自己的風險偏好做出判斷。」 瑟斯韋特更指出,洪水是加拿大最昂貴和最常見的危險,更多的加拿大人將很快發現自己處於寺田的境地。
斯圖爾特建議寺田在競爭激烈的市場中,可以貨比三家地購買保險。不過他承認,不能保證一定能找到另一家來投保,而且當涉及到洪水險保護時,他們這一行也有其局限性。他說:「保險業對洪水險還是新手,我們只能提供一定數量的保護。我們需要與政府合作,特別是對那些將繼續居住在高風險地區的人。」
IBC提出的解決方案是一個全國性的高風險住宅洪水保險計劃,該計劃將為最容易發生洪水的地區的居民提供保險,由聯邦政府資助。
這是自由黨政府正在研究的一個想法,作為其去年成立的國家洪水保險和重新安置工作組的一部分。該小組還在研究重新安置居住在多次發生水災地區的人們的方案。不過據斯圖爾特說,這個計劃相信至2023或2024都不能投入運作。
政府支持的洪水保險確實有它的問題。美國國家洪水保險計劃有200億美元的資金短缺,並經常被批評使用過時的資料和鼓勵在問題地區進行重建。
多數屋主不知水浸危機
雖然氣候變化帶來的洪水泛濫迫於眉睫,但據滑鐵盧大學的一項調查顯示,只有6%生活在水浸區的人知道他們住在這種區域;另外只有四分之一的人說他們的保險公司與他們討論過洪水保險選項。
在多倫多,阿比(Woodee Aboy) 最近搬進新屋,但直到記者來敲他的門,他才知道附近是多倫多和地區保護局(Toronto and Region Conservation Authority)指定的一片水浸區。他也不確定自己家庭保險是否涵蓋了所有類型的洪水。在聯絡了他的保險商後,他知道自己對一系列的洪水情況都有充足保險,包括洪水險,阿比這才如釋重負。
調查發現,關於未來洪水風險的披露規則模糊,而且在全國各地有所不同。在一項臥底測試中,CBC假扮成買家,查看位於水浸區的大多倫多地區房產。水浸區是由多倫多和地區保護局在公開地圖上指定的地區。結果是,四處房產中有兩處的經紀人否認這些房子有潛在的洪水風險。
後來,一名CBC製片人假扮成賣家,想要賣掉一間之前被洪水破壞過的房子,他給5個城市的代理商打了電話,即溫哥華、卡加利、溫尼辟、多倫多和滿地可。CBC發現,十分之九的代理商明確表示,過去的洪災應該被披露。但一名工作人員表示,如果洪災損失已被修復,就沒有必要披露。
然而,經紀的建議似乎與其省份的監管機構,例如亞省房地產委員會(RECA)的信息一致。RECA表示:「如果缺陷得到妥善修復,就不再存在缺陷,也不需要披露。」CBC訪問的一位專家稱,目前全國地產交易中沒有沒有披露未來洪水風險的要求,這是一種挑戰。
多倫多地產經紀喬皮克(Chris Chopik)說:「我們要求披露已知風險,所以問題來了,甚麼是已知和可知的?」
沒有統一完善水浸區地圖
聯邦已承諾三年內投入6,300萬元用於改善水浸區地圖繪制,但專家表示還有很長的路要走。斯圖爾特說:「現在我們使用的是Windows 95版本的洪水地圖。我們需要做的是在相當短的時間內進入Windows 10。我們正落後於其他國家。」
瑟斯韋特等專家表示,加拿大的一些地圖是不一致的。有些已經過時好幾年了,而且缺乏一些其他國家提供的細節。安省西部大學(Western University)的一名研究人員,最近發佈了該大學所稱的第一張加拿大範圍的地圖,網頁鏈接為https://www.floodmapviewer.com/,可顯示未來80年水浸區可能受到各種氣候變化情景的影響。
地產經紀喬皮克說:「如果我們要讓這個市場變得公平,要實行買者自負的原則,我們真的需要一個每個人都能冷靜地看待風險,然後做出決定的地方。」

■洪水導致的損失可能十分巨大。CBC
■洪水導致的損失可能十分巨大。CBC
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