新型高息貸款使用者漸增 專家警告提防風險

在信用評分較低或信用記錄較短的國民中,高息分期貸款使用得變得越來越普遍。Global 在信用評分較低或信用記錄較短的國民中,高息分期貸款使用得變得越來越普遍。Global

 

【星島綜合報道】高息分期貸款作為近年來流行的一種較新產品,在信用評分較低或信用記錄較短的國民中使用得變得越來越普遍。批評人士指出,這類貸款對消費者來說,可能會像發薪日貸款一樣危險。

據Global新聞報道,安省居民贊恩(Kathleen Zane)兩年前本來只是想買一張沙發,最終卻背負了5,850元的債務和一筆年利率高達29.99%的個人貸款。黨她意識到這筆貸款的利率高得有多離譜的那一刻,她哭了。

反貧困組織ACORN表示,2016年至2021年間,像贊恩這樣借過高息分期貸款的借款人比例增加了300%。

相較於發薪日貸款小額、短期以及通常受到嚴格監管的特點,高息分期貸款雖受60%的利息限制,但允許借款人以長達數年的期限,借入高達數万元的貸款,有時會導致消費者支付的利息高於貸款利息。

提供高息個人貸款的借貸公司公眾形象,通常也與發薪日貸款公司有很大不同。例如,贊恩的貸款來自Goeasy公司的Easyfinancial部門,該公司是一家位於安省密西沙加的替代貸款機構,在全加拿大擁有400多個零售點。Goeasy自稱擁有BBB A+ 評級,獲得過最佳企業文化和最佳工作場所獎,並已為一些組織籌集到數百萬元善款。

Goeasy稱其高息個人貸款可幫助信用困難的加拿大消費者重建信用狀況,直到他們能夠以較低的利率從銀行和傳統借貸公司那裡借款。

贊恩是一名現已退休的呼叫中心員工。2019年11月,她為購買一張價值1,466元的沙發而申請貸款,貸款協議顯示她借貸了沙發本身的金額、另外395.50元和一筆102元的費用,總計不到1,965元,貸款的年利率為29.99%,年度百分率 (APR) 為39%。

贊恩說,直到她買了沙發幾個月後,才收到Easyfinancial的消息,稱她的第一筆付款應在2月初前支付。但在3月中旬,贊恩又接到了Easyfinancial代表的電話,告訴她已被預先批准借入約5,000元,問是否她需要借更多。當時贊恩又剛剛因擔心病毒感染而請假在家,沒有工資收入、沒有政府補助,但還要付房租,於是決定貸這筆錢。

贊恩與Easyfinancial的第二份貸款協議顯示,她借了5,850元,貸款期限為36 個月,APR約為30%。她說,當時她正在照顧病危的母親,直到幾個月後才意識到貸款的條件是什麼,並要求該公司提供她貸款餘額的詳細信息。贊恩說,有好幾個月她都不知道這筆貸款是如此昂貴。

而Easyfinancial對此的回應是,公司在協議簽署後,立即向每位客戶提供紙質形式或電子形式的完整貸款協議副本。

ACORN的2021年高息貸款報告發現,在本國376名低收入調查受訪者中,70%的人使用過發薪日貸款,45%的人至少借過一筆高息分期貸款。自2016年起,高息分期貸款的借款者比例已增加了3倍。而同一時期,Easyfinancial母公司Goeasy的年收益,從3,320萬元飆升至1.176億元,增幅為250%。

ACORN將這類公司的快速增長,歸因於缺乏針對高息個人貸款的監管。其報告指出,雖然13個省份中有9個制定了專門針對發薪日貸款的法規,但「少得多」的省份針對分期貸款等其他形式高成本貸款,制定有具體規定。

ACORN呼籲渥太華將聯邦分期貸款的利率上限,從60%降至30%。

高息分期貸款的另一個問題是,替代貸款機構並不總是提供「冷靜期」,讓借款人可以改變主意退還資金並取消貸款。Goeasy雖稱為客戶提供10天的冷靜期,但Global新聞在獲得的3份安省客戶貸款協議中,均找不到提及這一點的條款。

ACORN全國負責人博登(Donna Borden)多年前因一次借貸高息分期貸款的經歷而加入了該組織。她指出,對這類高昂貸款經歷不滿的消費者缺乏追索權,也是一個癥結問題。

博登說,「我曾經申訴無門」。

 

V18

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