理財有方·道明明道:夢想中的退休樂土

道明財富私人全權託管投資部 (TD Wealth Private Investment Counsel) 投資組合經理馮彥怡 (Libby Fung, CFA)

想在退休時遠離煩囂俗世嗎?本文介紹一些豪華地點,這些地方甚至有助於令您的退休資金物盡其用。
雖然我們當中有部分人也許並不介意在加拿大度過晚年,欣賞這裡的陰天雪地,但通常所說的快樂退休生活往往是在溫帶一個充滿異國情調、如田園詩般的環境。加拿大統計局指出,許多在外國出生的加拿大人隨著年齡漸長,離加返回原出生國。比方說,於2000年至2003年間移居意大利的加籍人士大多是在意大利出生,這些回流移民中有超過一半(52%)是年逾50。
退休是獨特的體驗,主要取決於個人的財務狀況。您將在哪裡居住,是其中一個可影響您的儲蓄需求和生活質素的主要決定。
無論您是否在海外出生,本文所介紹的幾個地方多姿多彩,讓您思考自己想在哪裡享受人生中最美好的歲月。
在巴拿馬波魁特(Boquete, Panama)退休在目前退休維持往後生活15年所需積蓄(2人):39萬加元(以最接近的整數值為準,按2%通脹率調整後每年2萬9,000元,這包括在市中心居住,一睡房柏文單位的租金,以及適中的外出用餐和娛樂費用,資金將繼續在退休期間作投資用途)在過去30年,您需要每月儲蓄600加元。(以最接近的整數值為準,假設稅後投資回報是3.75%)
*以下每月生活成本的資料來源:numbeo.com。文內所提供的數字只是近似值,僅供說明之用。這些數字沒有把稅務處理或政府保障範圍以外的醫療保健費用考慮在內。
巴拿馬 (Panama)
巴拿馬與區內其他國家一樣,生活成本低。巴拿馬有現代化而舒適的環境。國家積極招羅退休人士,政策寬容,容易獲得簽證和其他優惠,例如酒店、電影門票、處方藥物和餐廳折扣。
可是,巴拿馬的氣溫可以徘徊在攝氏30度,每天如此高溫可令人難受。大多數當地人無論前往哪裡都要駕車,這並非一個對行人友好的城市。
在哥斯達黎加埃斯卡蘇 (Escazu, Costa Rica) 退休在目前退休維持往後生活15年所需要的積蓄 (2人):46萬3,000加元(以最接近的整數值為準,按2%通脹率調整後每年3萬5,000元,這包括在市中心生活,一睡房柏文單位的租金,以及適中的外出用餐和娛樂費用,資金將繼續在退休期間作投資用途)在過去30年,您需要每月儲蓄700加元。(以最接近的整數值為準,假設稅後投資回報是3.75%)
哥斯達黎加 (Costa Rica)
哥斯達黎加有相對較低的生活成本、穩定的政治、良好的醫療護理,以及世界上一些最令人讚嘆的自然環境。這個現代化國家具有可靠的基建設施,難怪深受那些尋求低成本而高質素生活的退休人士歡迎。勞工成本亦低,這意味著您若有需要,可聘請家務助理。
要在哥斯達黎加舒適地生活,您可能要在市中心外圍居住。這意味著您可能要遠離一些您習以為常、近在咫尺的主要設施和種種便利。
在馬來西亞吉隆坡 (Kuala Lumpur, Malaysia) 退休在目前退休維持往後生活15年所需要的積蓄(2人):36萬3,000加元(以最接近的整數值為準,按2%通脹率調整後每年2萬7,000元,這包括在市中心生活,一睡房柏文單位的租金,以及適中的外出用餐和娛樂費用,資金將繼續在退休期間作投資用途)在過去30年,您需要每月儲蓄550加元。(以最接近的整數值為準,假設稅後投資回報是3.75%)
馬來西亞 (Malaysia)
馬來西亞以其熱帶氣候和悠閒的生活方式聞名。它擁有美境如詩的島嶼、迷人的海灘、良好的醫療護理,以及物美價廉的食品和消費。該國政府一直積極地招羅外國退休人士來定居。
馬來西亞的城市擁有西方人所要求的一切設施,還有一些很好的優惠:跟其他一些國家不同,所有帶進馬來西亞境內的資金都是免稅的,包括海外退休金和投資收入2;此外,馬來西亞的燃料費用獲提供補貼。
然而,雨季通常都是很沒趣的,而那些雷雨可令人害怕。在馬來西亞,下雨天比不下雨的日子更多。
在西班牙馬拉加 (Malaga, Spain) 退休在目前退休維持往後生活15年所需要的積蓄 (2人):41萬2,000加元(以最接近的整數值為準,按2%通脹率調整後每年3萬1,000元,這包括在市中心生活,一睡房柏文單位的租金,以及適中的外出用餐和娛樂費用,資金將繼續在退休期間作投資用途)在過去30年,您需要每月儲蓄635加元。(以最接近的整數值為準,假設稅後投資回報是3.75%)
西班牙(Spain)
西班牙並非只有太陽海岸 (Costa Del Sol),但許多外國人都湧往該地區。那裡有近乎完美的天氣,而在古雅的海邊城鎮,當地人普遍能操英語。歐元區危機意味著樓價已經暴跌。 人們紛紛離開西班牙,前往其他地方工作,但如果您已退休,不需要工作,這是遷居當地的適當時機!
在夏季裡,西班牙部分地方可能會有令人不適的炎熱高溫,而外國人若有超過2萬4,000元的收入,便可能要遞交西班牙的所得稅申報表。太陽海岸、巴塞羅那和馬德里可能會有高昂的生活成本。
馬爾他瓦萊塔(Valletta, Malta)
在目前退休維持往後生活15年所需要的積蓄(2人):53萬加元(以最接近的整數值為準,按2%通脹率調整後每年4萬元,這包括在市中心生活,一睡房柏文單位的租金,以及適中的外出用餐和娛樂費用,資金將繼續在退休期間作投資用途)在過去30年,您需要每月儲蓄800加元。(以最接近的整數值為準,假設稅後投資回報是3.75%)
馬爾他(Malta)
馬爾他聽起來很豪華和昂貴,但實際上是一個很容易負擔的地方。這個島國有溫和的天氣,英語是第二官方語言。那裡有悠閒的地中海生活方式,有美食、良好的文化,以及發達國家的現代化設施和基建。您將不會需要汽車,原因是馬爾他擁有一個卓越的公車和渡輪網絡。
從馬爾他前往巴黎和其他歐洲城市也容易,屬短途旅行。根據歐洲標準,該國的醫療護理被視為高於平均水平。
英語被廣泛使用,但馬爾他語仍是主要語言,若不懂該語言或許會令人感到像是外地人。外國人在當地銀行也可能面對困難,並且在例如獲取扣賬卡或信用卡等簡單銀行服務上遇到問題。
移居外地退休是一件不能掉以輕心的事情。假如您發現自己在新環境中並不如意,回頭是不容易的。任何人若想在海外退休,理應先往當地數次,視察不同的地區,並在每個地區研究那裡的設施和服務。
另外,應詳細周全地列出退休時對您來說重要的事項,不要只著眼於目前的生活,還要考慮日後的需求。您很有可能在年老時需要良好的醫療護理和幫助。這些是否在您考慮中的地點能夠得到的?此外,也要考慮安全保障,語言障礙 (如有的話) 和居留條件。
上文所述費用並不包括搬遷費用、法律費用、稅款、政府計劃不包括的醫療保健費用,以及貨幣兌換和匯率波動所涉及的成本。如果您所選擇的地點使用美元或歐元,那麼您在判斷退休的財務需求時,需要把匯率波動考慮在內。如果退休之期尚遠,請記住,許多事情都可改變,以致影響您的搬遷決定,這包括但不限於政治穩定、稅務、罪案率和其他政府政策等等。
另外,重要的是與具有豐富知識並對您考慮遷居國家的稅務法律有所了解的財務專業人士,一起討論您的財務狀況。在稅務方面,您也許要斷絕與加拿大的關係,或會失去您的政府福利,例如享用加拿大的醫療保健,但在目前,即使您不是加拿大居民,仍然可以領取加拿大退休金計劃的款項。

馮彥怡 (Libby Fung, CFA) 是道明財富私人全權託管投資部 (TD Wealth Private Investment Counsel) 駐安省萬錦市的投資組合經理。道明財富 (TD Wealth) 致力為投資者提供一系列服務以達至其財務目標,詳情可上網 www.tdwealth.ca/chinese  瀏覽。

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